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在美國的銀行法下，ATM機就是一家分支機構(gòu)、一家銀行的網(wǎng)點。而現(xiàn)在要維持一家銀行的物理網(wǎng)點和ATM機都是很費錢的一件事，銀行家們開始考慮瘦身了，陸續(xù)關(guān)閉一些網(wǎng)點，數(shù)字化時代確實不需要這么多的ATM機了。

美國聯(lián)邦存款保險公司的數(shù)據(jù)顯示，2011年-2020年，美國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)從98663家下降到84780家，數(shù)量減少14.1%。2021年，美國銀行業(yè)網(wǎng)點關(guān)閉4000家，凈減少2927家，創(chuàng)歷史新高。英國自2015年-2021年累計關(guān)閉近5000家分支機構(gòu)。普華永道預測，到2023年，歐洲可能關(guān)閉多達40%的私人銀行分支機構(gòu)。埃森哲預測，在極端情況下，英國在2019年-2025年間將關(guān)閉90%的銀行網(wǎng)點。歐美的銀行在關(guān)閉網(wǎng)點的同時，也進行了經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型方面的探索。一是依托郵局的模式，英國99%的零售銀行客戶可以在全國1.15萬多家郵局完成基本的諸如活期賬戶取款、支票兌現(xiàn)、賬戶查詢等業(yè)務(wù)。二是共享分支機構(gòu)的模式，如英國有5家銀行共享一個經(jīng)營場所，每周每家銀行可以使用一天，為客戶提供無預約服務(wù)。三是流動銀行車模式，即銀行采取流動服務(wù)車的形式，定期到?jīng)]有網(wǎng)點的地方，如農(nóng)村社區(qū)提供服務(wù)。四是社區(qū)銀行家的模式，即銀行員工前往沒有網(wǎng)點的社區(qū)，利用當?shù)氐墓矆鏊缡姓d、圖書館、議會大樓等會見客戶，為距離分支機構(gòu)較遠的客戶提供面對面的服務(wù)。

近年來我國的銀行網(wǎng)點數(shù)量也在減少。根據(jù)中國銀保監(jiān)會和上市銀行年報數(shù)據(jù)，2021年，商業(yè)銀行機構(gòu)合計有2805個銀行網(wǎng)點終止營業(yè)，凈減少889個。誠然，關(guān)閉銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，對節(jié)約銀行的經(jīng)營成本、提升經(jīng)營效益和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展來說，具有十分重要的意義，但如何平衡銀行機構(gòu)的商業(yè)價值和社會價值的關(guān)系，也是銀行家們需要考慮的一個大問題。要真正體現(xiàn)銀行經(jīng)營的政治性和人民性，不降低金融服務(wù)水平，又要實現(xiàn)商業(yè)性和社會性的結(jié)合，這就需要在借鑒國外銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新實踐的基礎(chǔ)上，進行有自身特色的經(jīng)營模式創(chuàng)新。在筆者看來，我國銀行現(xiàn)階段更多是網(wǎng)點空間的重新選擇和壓縮，而不是簡單地關(guān)閉。我國人口密度大，并且現(xiàn)有銀行網(wǎng)點也絕大部分布局在人流量大的地方，偏遠地區(qū)依然迫切需要銀行的服務(wù)。因而，當前我國銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，要注重做好以下三個方面的工作：

一是加大技術(shù)投入?？梢砸劳?G技術(shù)，在一些人流量大的地方，如商場、地鐵站、大型社區(qū)設(shè)置迷你無人銀行，增加遠程視頻柜員機設(shè)備，相信在元宇宙時代銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的應(yīng)用場景還會不斷加強。新技術(shù)的不斷推出，確保了銀行服務(wù)水準不下降。

二是減少網(wǎng)點的員工數(shù)量。隨著大量自助設(shè)備的鋪設(shè)，銀行網(wǎng)點可以逐步減少員工配置，銀行所需要的就是不斷加大客戶的教育，把客戶變成自助操作方面的熟手，這樣客戶就可以借助自助設(shè)備實現(xiàn)自我服務(wù)，同時增加了客戶的體驗感和參與感。

三是可以考慮設(shè)立機動的上門服務(wù)團隊。如采用流動服務(wù)車的形式，定期定點到一些偏遠的網(wǎng)點覆蓋不到的區(qū)域，或面向特殊群體，如長期臥床的老人等，提供上門服務(wù)。