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存單作為銀行的重要空白憑證，是銀行和客戶之間的一份債權、債務合同，一旦簽訂，就要承擔法律責任。為規(guī)范這一行為，銀行在空白憑證管理上，有著嚴格的要求，不能丟、不能隨意使用，對不適合使用的重要空白憑證，要按照嚴格程序銷毀處理，一旦使用，就應承擔相應法律責任，這是法律賦予的責任和義務，任何單位和個人都無權跨越這道底線。

錯用“過時存單”，銀行被訴至法院

案例一：8年前，黃先生把攢的1.5萬元存入當地某銀行，存單上注明是整存整取業(yè)務，期限一年時間，年利率3.3%，到期利息為495元。存單到期以后，黃先生沒有取款，也沒有辦理轉存，直到8年后，黃先生去取款時，銀行職員告訴他，利息是865.12元，其中一年定期的利息是495元，剩下的7年按照活期存款計算，利息是370.12元，一共是865.12元。隨即黃先生指著存單上取款時打印上去的“保值補貼”一欄后面的865.12元，對這張標書著“保值儲蓄”的存單，提出自己不同的看法，要求按“保值補貼”補足利息。銀行解釋說，當年給他辦理存款時，用的是過時格式的存單，上面的保值貼補一欄是作廢的，取款給他打印存單時，表格上的數據發(fā)生了錯位，把865.12元的利息打在了“保值補貼”欄的里面，不能算。對此黃先生不服，訴至法院，要求銀行應該按照3.3%的利率，賠償他8年的利息4526.22元，并且賠償他來回奔波產生的車費、伙食費、住宿費、打印費、誤工費等。最后法院根據相關規(guī)定駁回黃先生的訴訟，但其負面輿論直接影響到銀行的信譽。

對于上述“保值補貼”這項業(yè)務，人民銀行已于1996年宣布停止，也就標志著從20世紀末到21世紀已過的年份里，沒有再辦理過“保值儲蓄”存款，很顯然這筆存款是用了過時的存單，碰巧，利息金額又錯誤打到了“保值補貼”欄上，難免讓客戶誤解。

案例二：1996年2月，鐘女士在某銀行辦理2000元的保值儲蓄，約定年利率12.24%，時限15年（每5年，銀行代辦轉存，儲戶保證15年內不提前支取）。15年后，鐘女士如約而至，扣除利息稅后，銀行需支付她9700.45元，可是銀行只愿意給3500多元。最后雙方鬧到了法院，不管是一審、二審，法庭均判鐘女士勝訴，理由為“本案關于合同效力問題”，法院審理認為“存期15年，利率始終為12.24%”是雙方真實意思表達，按照誠實信用原則，支持鐘女士請求。

法律界人士認為，儲蓄存款合同法律關系不因超過人民銀行規(guī)定期限而無效，即便法院認定無效，過錯也在銀行，銀行需對儲戶賠償。而且中國人民銀行的通知性文件應當屬于政策范疇，不能等同于法律規(guī)定。

使用過時“保值儲蓄”存單的風險提示

無論“案例一”還是“案例二”，都說明了一個問題，那就是一些銀行工作人員法律意識不強，合規(guī)意識淡薄。

一方面，對于銀行與存款人的合同關系，是通過存款單的方式來完成，銀行提供給客戶的存款單，就是簽訂了一份債權債務合同，合同的訂立，一切將按照合同約定操作，這是法律賦予的權利。就拿上述案例來說，使用停辦的保值儲蓄存單，會給客戶一個“保值儲蓄”的錯覺，不履行合同義務，難免被認為有誤導消費者之嫌。銀行一旦向客戶出示存單，就等于簽訂存款合同，就應履行承諾，按照合同約定兌現，不能出爾反爾，不然會喪失自己的信譽。即使在1996年保值儲蓄被人民銀行叫停，但其行為是金融行業(yè)行為。中國法學會民法學研究會秘書長，中國人民大學教授張新寶認為，央行的叫停通知最多算部門規(guī)章，不是法律或行政法規(guī)，因此不屬于合同法第52條規(guī)定的認定合同無效的依據，不能據此認定合同無效。證明銀行開出的保值儲蓄存單是有效的，應該承擔起自己錯誤的責任，而不是一味逃避，逃避只會丟失自己的信用。

另一方面，對于重要空白憑證的管理、使用、銷毀等，有著嚴格的規(guī)定，對于過時的存單都會及時封存，停止使用，并按照管理要求銷毀，有著一套完善的內部控制制度約束。對于讓已過時的存單發(fā)放至柜臺使用，就是銀行內部管理方面的問題，是重要空白憑證管理的重大漏洞，這樣的錯誤銀行應依法承擔相應責任。

提高業(yè)務操作風險防范意識的建議

上述案例出現的問題，在于個別銀行工作人員沒有按照相關內控制度嚴格要求執(zhí)行業(yè)務操作。為此，商業(yè)銀行在經營管理中，需要提高員工合規(guī)意識，有效避免類似問題的發(fā)生，嚴格規(guī)范業(yè)務操作。

強化學習培訓，提高員工綜合素質。商業(yè)銀行總行或者分支機構，要定期不定期舉辦員工相關金融法律、法規(guī)、內部控制制度學習培訓班，讓全體員工做到知法、懂法、操作依法合規(guī)。正確認識到存款單、貸款憑證、銀行匯票等重要空白憑證的合同效力，從而避免不當行為的發(fā)生。各商業(yè)銀行總行或者分支機構（以縣級為單位）要組建自己的專業(yè)法律團隊，在做好員工法律、法規(guī)知識培訓的同時，要做好本機構法律、法規(guī)相關方面的服務工作，避免對法律、法規(guī)了解不透徹、不完善，導致不但賠了錢，還丟了信譽。

強化重要空白憑證管理。商業(yè)銀行要根據上級行有關重要空白憑證管理的指導精神，制定出符合自身實際的重要空白憑證管理辦法，嚴格重要空白憑證的領用、銷號、銷毀制度，細化流程，對于已停辦業(yè)務相對應的重要空白憑證應封存管理，按照相關規(guī)定審批后，該銷毀的一定要銷毀，絕不可流通使用。

強化責任意識，積極承擔相應責任。由于銀行操作失誤出現問題，要及時與客戶溝通協調，依法、合規(guī)給客戶解釋清楚，征得客戶的理解和諒解，該銀行承擔的責任，一定要承擔起責任，不要推諉扯皮，避免矛盾升級，否則銀行將是最大的輸家。但對于客戶提出不合理的要求，銀行也要依法維權，防止有些人借機鬧事，敗壞銀行的信譽。

強化合規(guī)意識，確保操作規(guī)范。業(yè)務操作一定要依法合規(guī)，新的相關法律、法規(guī)出臺后，所操作業(yè)務使用的憑證要及時更新到位，確保與法律、法規(guī)相匹配，做到規(guī)范化使用；在內部管理方面，也要從嚴依法制定配套的內部控制制度，并要在嚴格落實上下功夫，把法律、法規(guī)、內部控制制度從嚴落實到位，確保消費者權益不受損害，從而維護銀行的信譽。

（作者單位：山東巨野農商銀行）