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新冠肺炎疫情發(fā)生至今已近3年，以靈活就業(yè)者、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)為代表，廣大小微經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)歷了前所未有的挑戰(zhàn)。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（以下簡(jiǎn)稱“CAFI”）3年來對(duì)陜西、湖南、上海等地200多個(gè)家庭和小微企業(yè)跟蹤調(diào)查，并對(duì)20余萬中低收入人群進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，引入“金融健康”的概念和評(píng)估維度。

11月9日，CAFI發(fā)布主題為“守護(hù)金融健康”的《中國普惠金融發(fā)展報(bào)告（2022）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，將金融健康納入普惠金融政策框架，提升社會(huì)各界對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融健康的重視程度，有助于增進(jìn)普惠群體金融福祉。

如何定義金融健康？對(duì)此，CAFI院長貝多廣在《報(bào)告》中指出，金融健康作為一個(gè)概念體系至少包含三層意思：第一，金融健康暗含了以金融消費(fèi)者為中心的理念。普惠金融、金融教育等政策目標(biāo)是幫助居民獲得健康的財(cái)務(wù)狀態(tài)。第二，金融健康作為一套可觀察、可度量的指標(biāo)體系，可以作為政策制定者的分析工具。第三，金融健康是一個(gè)目標(biāo)明確的政策框架體系。雖然普惠金融、金融教育、消費(fèi)者保護(hù)等政策舉措側(cè)重的角度有所不同，但指向同一個(gè)目標(biāo)——金融健康。

《報(bào)告》認(rèn)為，金融健康理念下的金融能力建設(shè)，在于塑造三層能力體系，分別為流動(dòng)性資產(chǎn)配置能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及未來規(guī)劃和發(fā)展能力。金融能力建設(shè)復(fù)雜而艱巨，需要建構(gòu)各級(jí)政府、金融服務(wù)提供商、廣大社會(huì)組織、經(jīng)濟(jì)體自身等多元主體協(xié)同機(jī)制，各個(gè)主體明確自己的“行動(dòng)清單”。

從政策層面看，《報(bào)告》指出，將金融健康納入普惠金融政策框架，可以從如下三個(gè)方面入手：一是將金融健康作為普惠金融發(fā)展的中間目標(biāo)。在普惠金融政策目標(biāo)中明確金融健康的重要性，有助于提示政府、監(jiān)管者和行業(yè)實(shí)踐者。二是在金融消費(fèi)者保護(hù)中關(guān)注金融健康結(jié)果。負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融服務(wù)供應(yīng)商在治理中，納入客戶金融健康等積極的消費(fèi)者結(jié)果作為發(fā)展策略和企業(yè)文化。三是在金融教育中加入有助于提升金融健康的結(jié)構(gòu)、內(nèi)容和方法。政府、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、雇主、學(xué)校和社區(qū)可以共同致力于提升公眾的金融健康意識(shí)。

從機(jī)構(gòu)層面，《報(bào)告》認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)幫助客戶維護(hù)和提升金融健康有潛力產(chǎn)生直接的商業(yè)價(jià)值。研究顯示，提升客戶的金融福祉就是在提升機(jī)構(gòu)的投資收益。此外，針對(duì)銀行客戶的一項(xiàng)調(diào)查顯示，守護(hù)客戶的金融健康不僅可以提升客戶的滿意度、忠誠度，還可能讓客戶更愿意將銀行推薦給親朋，或者購買額外的產(chǎn)品和服務(wù)。

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平表示，金融健康是普惠金融發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，高起點(diǎn)研究金融健康能更好地體現(xiàn)普惠金融的政治性、人民性和專業(yè)性。

平安普惠金融研究院副院長程瑞認(rèn)為，關(guān)注更多小微企業(yè)的金融健康，能夠豐富金融機(jī)構(gòu)洞察這類客戶的不同視角。金融機(jī)構(gòu)可基于客戶更精準(zhǔn)、更豐富、更迫切的需求，提供更多元化服務(wù)。