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為進(jìn)一步助小微企業(yè)紓困，延期還本付息政策將延長(zhǎng)。

11月14日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等六部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

根據(jù)《通知》，對(duì)于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款，鼓勵(lì)銀行與借款人按市場(chǎng)化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計(jì)息，免收罰息。還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日。

為了推動(dòng)政策迅速落地、見(jiàn)到效果，《通知》還針對(duì)創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)、完善配套政策、強(qiáng)效果跟蹤等方面提出了具體要求。

合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式

《通知》所指的小微企業(yè)貸款，包含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款。

為推動(dòng)政策平穩(wěn)落地，《通知》明確，各銀行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式，避免集中到期。要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，及時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響征信記錄。同時(shí)，各銀行要完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定，增強(qiáng)可操作性。在有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款，免于全部或部分責(zé)任。延期貸款涉及擔(dān)保的，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排。

為進(jìn)一步提升金融供給的精確性，《通知》建議，各銀行應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場(chǎng)景等特點(diǎn)，提供差異化貸款延期方式，推廣主動(dòng)授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品。鼓勵(lì)各銀行適當(dāng)下放貸款延期審批權(quán)限，提高審批效率。鼓勵(lì)為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)于缺乏部分材料的貸款延期申請(qǐng)可“容缺辦理”，事后補(bǔ)齊。

在完善配套政策方面，《通知》明確，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動(dòng)性問(wèn)題，人民銀行將綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。此外，金融監(jiān)管部門需落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。

為保證政策效果，《通知》要求，各銀行要主動(dòng)下沉服務(wù)，多渠道了解借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況并提供相應(yīng)的貸款延期服務(wù)，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。做好政策宣傳解讀，擴(kuò)大政策的知曉度和覆蓋面。人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款延期還本付息業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)。

為小微企業(yè)緩解流動(dòng)性壓力

實(shí)際上，自2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來(lái)，延期還本付息政策一直是幫助小微企業(yè)“續(xù)命”的重要手段之一。

今年5月國(guó)常會(huì)部署的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子措施提出，“對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款、貨車車貸、暫時(shí)遇困個(gè)人房貸消費(fèi)貸，支持銀行年內(nèi)延期還本付息”。彼時(shí)，政策明確本輪延期還本付息日期原則上不超過(guò)2022年底。

人民銀行創(chuàng)設(shè)了專門的貨幣工具，為延期還本付息政策提供支持。2020年6月，人民銀行推出“普惠小微企業(yè)貸款延期還本支持工具”和“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃”兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣工具。今年1月1日，普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具。轉(zhuǎn)換后，從2022年起到2023年6月底，人民銀行按照地方法人銀行普惠小微貸款余額增量的1%提供資金，鼓勵(lì)持續(xù)增加普惠小微貸款。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)按市場(chǎng)化原則自主協(xié)商貸款還本付息。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青、高級(jí)分析師馮琳指出，四季度受疫情擾動(dòng)，一些小微企業(yè)和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)困難加劇。從政策層面加大對(duì)小微企業(yè)的定向支持力度，能夠有效緩解這類市場(chǎng)主體的流動(dòng)性壓力。