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銀保監(jiān)會重磅出手，90款產(chǎn)品遭點名通報，更有4款增額終身壽險產(chǎn)品被要求立即停售！

11月18日，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》），要求各人身保險公司對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

銀保監(jiān)會要求，各人身保險公司立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。

個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭抬頭

4款增額終身壽險產(chǎn)品被立即停售！

《通報》中需重點關(guān)注的問題，主要是指增額終身壽險產(chǎn)品方面的問題。

《通報》表示，近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注，個別公司激進經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。

如，弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差。

《通報》表示，已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改。

據(jù)了解，終身壽險即保障期限為終身的壽險。保險合同訂立以后，被保險人無論何時死亡，保險人均應(yīng)給付保險金。

終身壽險又可以分為增額終身壽險和定額終身壽險。

定額終身壽險比較好理解，保額固定，以被保險人的壽命為保險標的，只不過保障時間覆蓋到了終身，100%能賠，但相應(yīng)的保費也會較高。

而增額終身壽險則是又附帶了一項理財功能，額指的是保額，增額終身壽險的現(xiàn)金價值及保額都會隨之時間逐年增加，活的時間越長賠的越多。

合計90款產(chǎn)品被點名通報

《通報》表示，在產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題，包括產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題。包括停售產(chǎn)品，合計高達90款產(chǎn)品被點名通報。

（一）產(chǎn)品設(shè)計問題。

一是保險責(zé)任范圍不合理。如，國華人壽某意外傷害保險，保險責(zé)任包含急性病身故保險金，與意外傷害保險定義不符。中國人壽(行情601628,診股)某醫(yī)療保險，保險責(zé)任免除條款包含慈善贈藥，涉嫌加重投保人責(zé)任。渤海人壽某醫(yī)療保險，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。

二是現(xiàn)金價值計算問題。如，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設(shè)較高，存在長險短做風(fēng)險。

三是產(chǎn)品設(shè)計異化。如，瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規(guī)則，存在銷售誤導(dǎo)和長險短做風(fēng)險。

（二）產(chǎn)品條款表述問題。

一是條款表述不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少文號。東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構(gòu)和文號。華夏人壽某意外傷害保險，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符。幸福人壽2款產(chǎn)品，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。上海人壽某終身壽險，條款中保額減保規(guī)則不明確。長城人壽某兩全保險和3款增額終身壽險，條款中允許增加保額。

二是條款表述不合理。如，農(nóng)銀人壽某兩全保險，條款中生存保險金申請材料包括生存證明，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益。和諧健康2款重大疾病保險，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險，條款中對“合理且必需”的注釋不合理，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險，條款中身故保險金申請材料要求不合理，涉嫌侵害消費者利益。長城人壽某兩全保險和2款增額終身壽險，條款中允許變更被保險人，存在較大利率風(fēng)險。泰康人壽某兩全保險，條款中運用高等數(shù)學(xué)符號解釋保險金額，不利于消費者閱讀理解。

三是條款表述不嚴謹。如，長城人壽某兩全保險，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險。

（三）產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題。

一是產(chǎn)品定價不合理。如，合眾人壽、中國人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風(fēng)險。

二是費率厘定不合理。如，平安人壽、北大方正人壽共2款意外傷害保險，交費期包含2年交，存在假期交風(fēng)險。信美相互人壽某養(yǎng)老年金保險，利潤測試首年銷售費用與定價假設(shè)差距較大。

三是費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如，建信人壽、和諧健康、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。泰康人壽9款產(chǎn)品，精算報告中法定責(zé)任準備金評估未明確所選用的生命表。北大方正人壽某終身壽險，精算報告中法定責(zé)任準備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項的通知》中的要求不一致。

（四）其他問題。

一是產(chǎn)品名稱不合規(guī)。如，建信人壽某意外傷害保險，產(chǎn)品名稱未包含公司名稱。

二是產(chǎn)品報送材料不規(guī)范，如，珠江人壽某兩全保險，是一款變更備案產(chǎn)品，未報送已經(jīng)審批或備案的條款，存在報送材料不全的問題。華夏人壽某意外傷害保險，變更備案報送材料清單表公司未蓋章。國聯(lián)人壽某重大疾病保險，保險條款要素表未完整填寫保險責(zé)任。

三是產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題。如，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

針對上述問題，中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部向各家人身保險公司提出工作要求。

要求各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報之日起，立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。

排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部表示，各公司應(yīng)當(dāng)于2022年12月5日前，報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查報告，報告風(fēng)險排查情況，以及采取的具體管理措施。將根據(jù)各公司風(fēng)險排查及處理情況，對排查不全面、管理不到位的保險公司，采取進一步監(jiān)管措施。

中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部還表示，近期，部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制定并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。為規(guī)范人身保險市場秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭，侵害消費者合法權(quán)益，我部將進一步加大監(jiān)管力度，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。