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以卡養(yǎng)卡已成為持卡人信用卡還款的常態(tài)，一旦銀行將這條通道掐斷，將有至少30%的人無法全額還款。

受疫情影響，今年持卡人的資金需求比以往更加強(qiáng)烈，有人也盯上了商機(jī)，在暗中利用 POS機(jī)從事職業(yè)養(yǎng)卡業(yè)務(wù)。此前，福建省沙縣人民法院公布一則刑事判決，有人通過POS機(jī)虛假交易，非法經(jīng)營(yíng)信用卡刷卡套現(xiàn)及代他人養(yǎng)卡的業(yè)務(wù)，最終被法院判刑。

據(jù)「支付百科」了解，犯罪嫌疑人張某為了辦理POS機(jī)，在工商部門注冊(cè)大量個(gè)體戶，以此來完成POS機(jī)的申請(qǐng)，再通過這些POS機(jī)為他人養(yǎng)卡及套現(xiàn)提供便利，從中收取0.6-1.5%不等的手續(xù)費(fèi)。在沒有真實(shí)交易的情況下，張某在一年的時(shí)間里，使用POS機(jī)向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金累計(jì)1723萬余元，因情節(jié)特別嚴(yán)重構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

央視新聞也曾報(bào)道，鄭州市中牟縣公安局偵破了一起特大專營(yíng)POS機(jī)養(yǎng)卡套現(xiàn)案 ，這起3000萬POS大案由一起信用卡盜刷事件引起。

持卡人趙某是一名普通的信用卡用戶，對(duì)額度的追求使他找到了一家街頭小店進(jìn)行養(yǎng)卡，在將信用卡交由他人養(yǎng)卡提額的過程中，趙某的信用卡被刷走1萬元后，店主遲遲沒有為其進(jìn)行還款。

趙某隨后發(fā)現(xiàn)該店店主處于失聯(lián)狀態(tài)，電話無人接聽，且線下門店也已關(guān)門，趙某養(yǎng)卡過程中1萬元的刷卡消費(fèi)被迫自己償還，在警方的嚴(yán)查之下，8家以養(yǎng)卡提額為主營(yíng)業(yè)務(wù)的窩點(diǎn)被警方打掉，總涉案金額達(dá)3000余萬元?？梢钥吹?，針對(duì)信用卡職業(yè)養(yǎng)卡者，公安機(jī)關(guān)正在加大打擊力度，對(duì)線下長(zhǎng)期存在的養(yǎng)卡亂象進(jìn)行整治，但由于隱蔽性強(qiáng)，加上較為專業(yè)的手法，職業(yè)養(yǎng)卡人的套現(xiàn)特征通常并不明顯，這也使許多職業(yè)養(yǎng)卡人仍在打著法律的擦邊球。養(yǎng)卡收取的手續(xù)費(fèi)與POS刷卡手續(xù)費(fèi)之間的利差便是職業(yè)養(yǎng)卡者賺取的利潤(rùn)，一名職業(yè)養(yǎng)卡人向「支付百科」表示：“近兩年是養(yǎng)卡的高峰期，交易流水創(chuàng)下了同期新高，有時(shí)一天的養(yǎng)卡金額可以達(dá)到幾十萬?！?/P>

在信用卡交由他人養(yǎng)卡的過程中，存在極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦職業(yè)養(yǎng)卡人跑路，持卡人不僅要償還信用卡中賬單，剩余的額度也有可能被刷空。

對(duì)于普通養(yǎng)卡者，今年以來，無論是銀行還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都開始出手整治信用卡養(yǎng)卡業(yè)務(wù)，養(yǎng)卡受到了多方面的限制，銀行風(fēng)控的升級(jí)使養(yǎng)卡變得愈發(fā)艱難。

全額還款的壓力及信用卡分期業(yè)務(wù)的高手續(xù)費(fèi)，激發(fā)了養(yǎng)卡市場(chǎng)的潛力，加之央行二代征信系統(tǒng)的上線，使重視征信的持卡人不得不通過POS刷卡的方式來實(shí)現(xiàn)按時(shí)還款。

此前，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見》（《意見》），指出當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)面臨的信用卡授信不審慎等突出風(fēng)險(xiǎn)問題，要求各銀行加強(qiáng)防范銀行卡賬戶開立風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格信用卡授信管理、加強(qiáng)銀行卡交易監(jiān)控。

多家銀行也開始整頓信用卡業(yè)務(wù)，部分銀行更是以降低信用卡額度的方式，以此來減少信用卡帶來的逾期，十余家銀行前不久更是發(fā)布公告，表示將分批實(shí)施信用卡交易限制。一旦銀行開始嚴(yán)查信用卡交易情況，可以通過大數(shù)據(jù)輕易識(shí)別持卡人的反常刷卡行為。

銀行此舉主要是針對(duì)POS機(jī)虛假交易，長(zhǎng)期利用POS機(jī)不正常交易的持卡人，當(dāng)銀行信用卡風(fēng)控模型監(jiān)測(cè)到持卡人用卡狀態(tài)、用卡安全、用卡規(guī)范、償債能力等出現(xiàn)異常時(shí)，銀行就會(huì)主動(dòng)采取調(diào)低預(yù)授信額度、暫停用卡等風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施。在信用卡的高額逾期面前，銀行也需在利潤(rùn)與資金風(fēng)險(xiǎn)之間做出平衡，加強(qiáng)風(fēng)控是銀行控制壞賬的手段，銀行不再像以前一樣睜一只眼閉一只眼。