【資料圖】

12月1日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省（市）開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。

據(jù)了解，這是繼專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)后，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展的又一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，將進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)(行情300832,診股)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。

“鎖定+持續(xù)”雙賬戶組合

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。

值得關(guān)注的是，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。

“目前，市面上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大多要鎖定到60歲后才可以領(lǐng)取。商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為每位參加人開(kāi)設(shè)兩個(gè)子賬戶，其中一個(gè)是年滿60歲才可以領(lǐng)取資金的鎖定賬戶，另一個(gè)是不設(shè)鎖定期的持續(xù)賬戶，參加人可根據(jù)流動(dòng)性需求按照合同約定領(lǐng)取該賬戶積累的資金。同時(shí)，參加人的每一筆交費(fèi)可以按最低比例轉(zhuǎn)入到鎖定賬戶，其他的轉(zhuǎn)入持續(xù)賬戶?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

此外，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)還具有多項(xiàng)特色。例如，賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合，設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能，建立產(chǎn)品托管機(jī)制加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬，提供定額分期、定期分期、長(zhǎng)期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排，提供包收支測(cè)算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

四家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司入圍首批試點(diǎn)

《通知》明確，參與試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的有4家，即中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽(行情601628,診股)養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

為什么選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)？銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

此外，4家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn)，由其開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面專長(zhǎng)，以及長(zhǎng)期參與我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

據(jù)參與試點(diǎn)的中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司介紹，該公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位，探索開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品，兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的多樣化需求，實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

另一參與試點(diǎn)的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司稱，公司已經(jīng)在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運(yùn)營(yíng)、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備，將在第一時(shí)間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。同時(shí)，公司還將發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，積極和各股東銀行溝通業(yè)務(wù)銷售合作，為客戶提供長(zhǎng)期、穩(wěn)健的資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

未來(lái)或?qū)⒊蔀閭€(gè)人養(yǎng)老金投資標(biāo)的

當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在全國(guó)36地如火如荼地開(kāi)展試點(diǎn)。商業(yè)養(yǎng)老金與個(gè)人養(yǎng)老金有何區(qū)別？

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，二者主要存在四方面區(qū)別。

第一，個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

第二，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個(gè)人可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。

第四，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

“未來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)成熟之后，我們也在研究將商業(yè)養(yǎng)老金納入個(gè)人養(yǎng)老金的投資標(biāo)的范圍?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)。