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近年來，以退保名義進(jìn)行代理全額退保、騙保返傭金的“惡意代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈”（以下簡(jiǎn)稱“退保黑產(chǎn)”）逐漸成形，不僅擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，更嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

近日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合上海市地方金融監(jiān)管局、上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局和上海市市場(chǎng)監(jiān)管局共同發(fā)布《關(guān)于依法打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域代理投訴舉報(bào)黑產(chǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》（以下簡(jiǎn)稱《通告》），引導(dǎo)消費(fèi)者警惕“退保黑產(chǎn)”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

警惕“退保黑產(chǎn)”風(fēng)險(xiǎn)

《通告》指出，“退保黑產(chǎn)”與正當(dāng)維權(quán)不同，正當(dāng)維權(quán)是保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議雙方擺事實(shí)講道理，通過協(xié)商、調(diào)解、投訴、訴訟等方式化解矛盾糾紛。而“退保黑產(chǎn)”則罔顧事實(shí)、制造矛盾、違背誠(chéng)信，通過煽動(dòng)消費(fèi)者過度維權(quán)和“綁架”保險(xiǎn)公司，借“維權(quán)”之名行非法套利之實(shí)。

《通告》中列舉了“退保黑產(chǎn)”的慣用手段，即以“代理退保維權(quán)”“退舊投新”“高收益”“全額退保退息”等名義，發(fā)布信息和廣告，收集客戶敏感信息，煽動(dòng)、唆使或協(xié)助保險(xiǎn)消費(fèi)者偽造證據(jù)進(jìn)行舉報(bào)投訴并委托其“代理維權(quán)”，阻止保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)有效溝通，甚至采用纏訪鬧訪等手段，以達(dá)到其收取高額代理手續(xù)費(fèi)、唆使保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品或參與非法集資等目的。

“保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排，是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上的有效風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單退保時(shí)可退回保單現(xiàn)金價(jià)值。但由于投保前幾年，保險(xiǎn)公司各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，退保時(shí)保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值很少，一旦退保，投保人損失較大，并且退保后被保險(xiǎn)人除了失去保險(xiǎn)保障，將來如想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲、除外承保以及拒保等風(fēng)險(xiǎn)?！鄙虾ｃy保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通，嚴(yán)防“退保黑產(chǎn)”誘惑，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。

基于“退保黑產(chǎn)”所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，《通告》強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者要樹立依法維權(quán)意識(shí)。如果因民事糾紛與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)采用正當(dāng)?shù)木S權(quán)途徑。

“消費(fèi)者首先可通過保險(xiǎn)公司公布的全國(guó)統(tǒng)一客服熱線、官網(wǎng)、郵寄信件、上門等方式反映訴求；可聯(lián)系上海銀行(行情601229,診股)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解中心等專業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解；也可以通過監(jiān)管部門公布的官方渠道反映訴求，或通過仲裁、訴訟等法律途徑解決?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

依法加強(qiáng)聯(lián)合打擊

“退保黑產(chǎn)”的猖獗與保險(xiǎn)業(yè)過去粗放的管理方式和屢禁不止的銷售誤導(dǎo)等不當(dāng)行為有關(guān)。

為此，《通告》要求保險(xiǎn)公司大力推進(jìn)依法經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，努力提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。在完善保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的依法經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)實(shí)守信教育，嚴(yán)控銷售流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育，嚴(yán)禁從業(yè)人員利用誤導(dǎo)、誘騙等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的人身險(xiǎn)領(lǐng)域違法犯罪，《通告》強(qiáng)調(diào)將建立六部門聯(lián)合打擊機(jī)制，綜合運(yùn)用監(jiān)管科技手段，發(fā)揮大數(shù)據(jù)集中管理優(yōu)勢(shì)，實(shí)施信息共享和精準(zhǔn)打擊。同時(shí)，加強(qiáng)“行刑銜接”，充分發(fā)揮監(jiān)管部門專業(yè)監(jiān)管與公安機(jī)關(guān)偵查手段的聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，深挖“退保黑產(chǎn)”犯罪行為。

據(jù)悉，在有效解決“退保黑產(chǎn)”涉及面廣、涉眾性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽、危害巨大等難點(diǎn)方面，上海銀保監(jiān)局已聯(lián)合相關(guān)部門構(gòu)建預(yù)防和打擊并舉的“天網(wǎng)”，并取得了積極的成效。

截至目前，上海地區(qū)相關(guān)涉案人數(shù)達(dá)97人，提起公訴76人，法院已判決73人，有效凈化了金融市場(chǎng)秩序。上海地區(qū)打擊“退保黑產(chǎn)”案件入選最高人民檢察院職務(wù)侵占犯罪典型案例。