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“助貸沒(méi)有原罪，助貸助的不是‘貸’而是技術(shù)和邏輯。消費(fèi)金融的發(fā)展瓶頸客觀存在，助貸就是為突破這個(gè)瓶頸而生。建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發(fā)展?！?2月17日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“消費(fèi)金融的發(fā)展瓶頸與產(chǎn)業(yè)合作”內(nèi)部研討會(huì)上，360數(shù)科副總裁徐慶宏在主題發(fā)言中表示。

會(huì)上，平安銀行(行情000001,診股)零售信貸事業(yè)部兼普惠金融事業(yè)部副總裁徐增武、馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理孫磊、信也科技副總裁苗萌也做了主題發(fā)言。央行征信管理局副局長(zhǎng)田地、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任、華夏銀行(行情600015,診股)原行長(zhǎng)張健華點(diǎn)評(píng)交流。

62家銀行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在線參加了會(huì)議。會(huì)議由新金融聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)吳雨珊主持，中國(guó)金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。這是新金融聯(lián)盟今年舉辦的第17場(chǎng)內(nèi)部研討會(huì)。以下為徐慶宏的發(fā)言，已經(jīng)本人審核。

互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)是

消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要力量

商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司在普惠金融領(lǐng)域的探索令人振奮，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、科技公司在消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展中也發(fā)揮著特定的作用。360數(shù)科是非持牌金融科技公司，我主要從科技公司的視角來(lái)探討中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展的瓶頸和破局之道。

消費(fèi)金融市場(chǎng)空間依舊巨大

消費(fèi)金融的發(fā)展以消費(fèi)市場(chǎng)為基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技平臺(tái)的存在與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得社會(huì)和個(gè)體的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了重大變化。以往傳統(tǒng)消費(fèi)金融大抵為房貸、車(chē)貸以及高檔消費(fèi)品的金融服務(wù)。而如今，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了根本性變化，大到住房、小到買(mǎi)菜都可以用消費(fèi)金融解決。消費(fèi)習(xí)慣的改變?yōu)橄M(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展打開(kāi)了另外一個(gè)視窗。從這個(gè)角度看，消費(fèi)金融市場(chǎng)的前景無(wú)法估量、非常巨大。

2021年全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)盡管有所回落，但總額仍達(dá)到了44萬(wàn)億，這樣大體量的場(chǎng)景也為消費(fèi)金融提供了巨大的市場(chǎng)空間。

二十大報(bào)告、政治局會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議等都明確提出擴(kuò)大內(nèi)需、提振市場(chǎng)信心，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺到重要位置。未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)，應(yīng)該是使命光榮，增長(zhǎng)可期。所謂的使命光榮，即肩負(fù)著穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)價(jià)格、穩(wěn)就業(yè)的重大使命。

2021年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模廣義為54萬(wàn)億，狹義為17萬(wàn)億。狹義消費(fèi)信貸規(guī)模中，信用卡約占51%，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融約占34%。34%的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)份額中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占到50%。最近市場(chǎng)有明確消息傳出，主要持牌金融機(jī)構(gòu)未來(lái)都會(huì)進(jìn)一步壓降信用卡空間。

消費(fèi)金融生態(tài)的特點(diǎn)和前景

我用三句話歸納消費(fèi)金融的行業(yè)特點(diǎn)與前景：

一是你中有我，我中有你。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系當(dāng)中，無(wú)論份額大小，機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)是互相交織的。比如，360數(shù)科有150多家合作的金融機(jī)構(gòu)。

二是手心手背都是肉。消費(fèi)金融一面是數(shù)以億計(jì)的廣大消費(fèi)者，一面是持牌金融機(jī)構(gòu)。如何讓金融服務(wù)惠及廣大消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司提供的媒介、場(chǎng)景十分重要。作為助貸角色的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不愿意、不希望看到任何一方受到損害。

三是面向大海，春暖花開(kāi)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出，進(jìn)一步大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，支持平臺(tái)企業(yè)在常態(tài)化監(jiān)管之下，在引領(lǐng)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中大顯身手。中央的定調(diào)，為科技平臺(tái)企業(yè)發(fā)展指明了方向，也提出了更高的要求。

基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要力量，也是其迭代更新的重要推手。傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)份額之所以能夠保持常態(tài)化發(fā)展及不斷推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多少都得益于互聯(lián)網(wǎng)科技的崛起和推動(dòng)。

對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)格局的三個(gè)判斷

從機(jī)構(gòu)角度看，我對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展格局有幾個(gè)判斷。

一是銀行系消費(fèi)金融份額仍將一騎絕塵，但未來(lái)增長(zhǎng)乏力。因?yàn)殂y行系消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)模式始終沒(méi)有隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展主動(dòng)轉(zhuǎn)型。目前銀行做消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸、個(gè)人貸、消費(fèi)貸等，65%以上的業(yè)務(wù)是通過(guò)代理公司進(jìn)行，遵循的仍然是傳統(tǒng)的抵押當(dāng)鋪式思維。但是，消費(fèi)金融客群不進(jìn)一步下沉，服務(wù)模式不優(yōu)化，未來(lái)沒(méi)有出路。

二是消費(fèi)金融公司發(fā)展中規(guī)中矩、乏善可陳。2021年底，消費(fèi)金融公司的整體信貸規(guī)模只有7千多億。除了像馬上消費(fèi)金融這樣的公司可以得到快速發(fā)展之外，其它的消金公司仍然很難在市場(chǎng)上獲得一定的地位，單純依靠自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型道阻且長(zhǎng)。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)科技公司未來(lái)是一支重要的力量。從目前市場(chǎng)狀態(tài)看，一年放款20萬(wàn)億、存量規(guī)模5.8萬(wàn)億，前景極其廣闊。再加上中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的定調(diào)，以及擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要的發(fā)布，都為這個(gè)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展提供了更大的保證。

助貸助的是技術(shù)和邏輯

個(gè)人以為互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)的助貸助的不是貸，而是技術(shù)和專業(yè)。

首先，科技平臺(tái)公司通過(guò)助貸呈現(xiàn)出的是技術(shù)和專業(yè)的完美結(jié)合。助貸服務(wù)的本質(zhì)是技術(shù)和算法、是邏輯和方法論。金融科技平臺(tái)公司不愿意也不可能成為放貸者，即便放貸也是通過(guò)旗下小貸公司開(kāi)展的自營(yíng)業(yè)務(wù)。

其次，助貸沒(méi)有原罪。平臺(tái)公司提供助貸服務(wù)的初心并不是幫助持牌金融機(jī)構(gòu)放貸，而是幫助廣大中小客戶獲得銀行的授信。平臺(tái)企業(yè)背后是成千上億的客戶，這些客戶都是個(gè)體生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，平臺(tái)是想通過(guò)助貸解決可持續(xù)發(fā)展的普惠金融服務(wù)問(wèn)題，這是平臺(tái)企業(yè)的使命和責(zé)任。

第三，助貸是產(chǎn)業(yè)細(xì)分下的產(chǎn)物。隨著助貸服務(wù)的多面性越來(lái)越強(qiáng)，供需雙方對(duì)技術(shù)和方法的信任和依賴加深，助貸鏈條也越來(lái)越長(zhǎng)、節(jié)點(diǎn)越來(lái)越多，已經(jīng)創(chuàng)新演化為一個(gè)產(chǎn)業(yè)。比如銀行消費(fèi)信貸的諸多環(huán)節(jié)都需要依賴互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些核心技術(shù)和算法。

第四，助貸不僅僅限于業(yè)務(wù)活動(dòng)，還是一項(xiàng)管理活動(dòng)。事實(shí)上，持牌金融機(jī)構(gòu)的信貸全流程均不同程度地需要外部專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作支持，過(guò)去是這樣，未來(lái)也應(yīng)該如此。

最后，就未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)的規(guī)范發(fā)展提幾點(diǎn)建議。

第一，互聯(lián)網(wǎng)科技的本質(zhì)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該大力發(fā)展支持發(fā)展。

第二，傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和提升離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)科技。任何一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是長(zhǎng)期過(guò)程，互聯(lián)網(wǎng)科技作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充正當(dāng)其時(shí)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)科技是推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要力量，希望允許多元化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題。這有利于產(chǎn)業(yè)細(xì)分，催生新賽道新領(lǐng)域。

第四，建議明確助貸法律地位，支持助貸多元化發(fā)展。消費(fèi)金融的發(fā)展瓶頸客觀存在，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、助貸就是為突破這個(gè)瓶頸而生。希望大家以更客觀開(kāi)放的心態(tài)看待互聯(lián)網(wǎng)科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，謝謝！