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導讀：通過加強評估體系建設、完善交易市場、健全配套機制等手段，進一步破除知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展桎梏，營造更有利于科技型中小微企業(yè)健康發(fā)展的融資環(huán)境

作者｜李明肖「北京銀保監(jiān)局局長」

文章｜《中國金融》2023年第1期

黨的二十大報告提出，加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，強化企業(yè)科技創(chuàng)新主體地位，發(fā)揮科技型骨干企業(yè)引領支撐作用，營造有利于科技型中小微企業(yè)成長的良好環(huán)境。近年來，北京銀保監(jiān)局不斷強化對科技型中小微企業(yè)的金融支持，以推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展為著力點，引領北京銀行(行情601169,診股)業(yè)保險業(yè)加大對知識產(chǎn)權(quán)運用的支持力度，解決科技型中小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺擔?！钡娜谫Y困境。但實踐中知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展仍面臨擔保效能發(fā)揮不充分、基礎機制不健全和市場主體動力不足等困難和挑戰(zhàn)。未來，應通過加強評估體系建設、完善交易市場、健全配套機制等手段，進一步破除知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展桎梏，營造更有利于科技型中小微企業(yè)健康發(fā)展的融資環(huán)境。

監(jiān)管引領知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展

完善政策體系，聚焦知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展目標

2013年，銀監(jiān)會等四部門印發(fā)《關于商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務的指導意見》，引導和規(guī)范商業(yè)銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務。2019年，銀保監(jiān)會等三部門印發(fā)《關于進一步加強知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作的通知》，著眼于銀行保險機構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務形成的經(jīng)驗和存在的困難，提出了優(yōu)化服務體系、加強服務創(chuàng)新和健全風險管理體制等具體政策措施，鼓勵金融機構(gòu)積極開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務。2021年，北京銀保監(jiān)局會同北京市知識產(chǎn)權(quán)局等部門印發(fā)《關于進一步做好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關工作的通知》，引導轄內(nèi)銀行持續(xù)推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務合理增長，實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款年累放金額增速不低于20%的倡導性指標要求。

建立工作機制，合力營造知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資氛圍

2015年，北京銀監(jiān)局與北京市知識產(chǎn)權(quán)局等部門聯(lián)合印發(fā)《進一步推動首都知識產(chǎn)權(quán)金融服務工作的意見》，確立了分工協(xié)作持續(xù)推進的首都知識產(chǎn)權(quán)金融服務工作機制。2020年，北京銀保監(jiān)局會同北京市金融局等部門聯(lián)合印發(fā)《關于加大金融支持科創(chuàng)企業(yè)健康發(fā)展的若干措施》，明確加強金融機構(gòu)聯(lián)動，深化和拓展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展。2022年，北京市印發(fā)《“兩區(qū)”建設知識產(chǎn)權(quán)全環(huán)節(jié)改革行動方案》等文件，將知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作納入北京市優(yōu)化營商環(huán)境、“兩區(qū)”建設等重點工作的考核任務，推動各部門協(xié)同發(fā)力，不斷優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的扶持政策和基礎機制。

整合優(yōu)質(zhì)資源，優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境

2018年，北京銀保監(jiān)局與北京市知識產(chǎn)權(quán)局等部門聯(lián)合推動知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保險項目在中關村(行情000931,診股)地區(qū)先行先試，立足于中關村區(qū)域特色和企業(yè)發(fā)展特點，通過引入商業(yè)保險和財政資金補貼為企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供支持。2021年，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合北京市政務服務局等部門創(chuàng)設集首貸、續(xù)貸、確權(quán)融資和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務于一體的北京市貸款服務中心，匯集銀行、擔保公司、知識產(chǎn)權(quán)評估公司、專利及商標質(zhì)押登記窗口，開創(chuàng)集中辦公統(tǒng)一受理模式，實現(xiàn)企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款一站式辦理。同年3月，推動在中關村示范區(qū)率先建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資成本分擔和風險補償機制，加大對科技型中小微企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資財政支持力度，降低企業(yè)融資成本。

推進銀企對接，持續(xù)擴大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模

2021年，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合北京市知識產(chǎn)權(quán)局印發(fā)《北京市知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資入園惠企行動方案（2021—2023年）》，鼓勵轄內(nèi)銀行深入產(chǎn)業(yè)園區(qū)對接企業(yè)融資需求。同時，以園區(qū)為重點多次組織開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資培訓暨銀企對接會等活動，加大對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資政策及產(chǎn)品的宣傳力度。2021年底，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合北京市知識產(chǎn)權(quán)局等部門建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押企業(yè)白名單雙向推送機制，定期將北京市知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)名單推送至銀行，督導銀行積極開展對接，并重點關注科技型中小微企業(yè)；在北京市貸款服務中心上線融資企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)信息推送功能，幫助銀行準確掌握貸款企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)狀態(tài)。2021年以來，轄內(nèi)銀行累計對接白名單企業(yè)1000余次，向名單內(nèi)企業(yè)發(fā)放貸款超30億元。

北京銀行業(yè)保險業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展實踐

截至2022年11月末，北京市有效發(fā)明專利量47.3萬件，在全國占比11.4%；商標有效注冊量289.1萬件，在全國占比6.8%。北京市知識產(chǎn)權(quán)綜合實力連續(xù)多年全國領先。監(jiān)管引領，優(yōu)勢驅(qū)動，北京銀行業(yè)保險業(yè)聚焦知識產(chǎn)權(quán)密集型企業(yè)發(fā)展需要，積極挖掘北京地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)金融服務潛力，不斷改革經(jīng)營理念，優(yōu)化配套服務，健全內(nèi)部機制，創(chuàng)新業(yè)務模式，實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務快速發(fā)展。

明確實施戰(zhàn)略，健全組織架構(gòu)

為落實知識產(chǎn)權(quán)金融政策要求，服務北京國際科技創(chuàng)新中心建設，轄內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)金融作為重要戰(zhàn)略目標，并通過制定實施方案、建立工作小組、加強工作指導，確保戰(zhàn)略目標高效落地。同時，堅持專業(yè)經(jīng)營原則，健全與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相匹配的專營屬性組織架構(gòu)，配置專職團隊，強化專營機構(gòu)專營屬性。例如，部分銀行在產(chǎn)業(yè)園區(qū)密集區(qū)域設立科技金融分（支）機構(gòu)，并配置專職服務團隊和專業(yè)營銷人員，深化知識產(chǎn)權(quán)金融服務。目前轄內(nèi)銀行已設立科技金融特色支行80余家、文化專營特色支行50余家，專營服務架構(gòu)不斷發(fā)展完善。

完善體系建設，強化系統(tǒng)支撐

在專門組織架構(gòu)支撐下，轄內(nèi)銀行不斷優(yōu)化內(nèi)部配套機制，為推動特色化發(fā)展提供必要保障。一是在專項考核激勵、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道開拓及營銷對接方面加大資源傾斜力度，強化盡職免責機制的建設和執(zhí)行，進一步激發(fā)業(yè)務人員積極性。如在分支行及經(jīng)營團隊的績效考核中單獨設置知識產(chǎn)權(quán)融資指標加分項等。二是在盡職調(diào)查中構(gòu)建差異化評價體系，增加對專利質(zhì)量、團隊穩(wěn)定性、產(chǎn)品市場前景等相關信息的收集與分析；針對業(yè)務特點探索專門風險管控技術，強化押品管理，定期分析企業(yè)經(jīng)營情況。三是發(fā)揮大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術對知識產(chǎn)權(quán)評估的支撐作用，探索研發(fā)基于信貸角度的知識產(chǎn)權(quán)風險及價值評估體系，優(yōu)化授信流程，開通科技信貸綠色通道，明確審批時限，進一步提升業(yè)務效率。

優(yōu)化產(chǎn)品服務，創(chuàng)新業(yè)務模式

為擴大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務。轄內(nèi)銀行積極研發(fā)符合創(chuàng)新型企業(yè)成長特點和實際需求的信貸產(chǎn)品，如部分銀行開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)信用類產(chǎn)品，僅在企業(yè)申請信貸超過一定額度時追加知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為額外的風險緩釋措施，進一步降低初創(chuàng)型科技企業(yè)融資門檻。保險機構(gòu)積極研發(fā)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保險產(chǎn)品，發(fā)揮保險分險功能。在政策支持下，轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)還增加合作深度，逐步發(fā)展出具有區(qū)域特色的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中關村業(yè)務模式。在該模式下，融資環(huán)節(jié)銀行與專業(yè)產(chǎn)權(quán)運營管理機構(gòu)合作確定融資方案，銀行發(fā)放貸款，運營機構(gòu)提供包括知識產(chǎn)權(quán)審查、評估、處置等服務，并作為投保人和被保險人向保險公司購買職業(yè)責任保險，以實現(xiàn)銀行、保險機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)服務機構(gòu)多方共擔風險，共促業(yè)務發(fā)展的良好局面。

基于北京銀行業(yè)保險業(yè)積極發(fā)展實踐，北京地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務迅速發(fā)展。截至2022年末，開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務的銀行數(shù)量較2019年末增加兩倍；2022年前三季度，北京市專利和商標質(zhì)押金額共計152.26億元，累放貸款金額已超過2021年全年總額。

面臨的困難和挑戰(zhàn)

在監(jiān)管政策的持續(xù)引領下，北京銀行業(yè)保險業(yè)已開展了諸多有益探索和創(chuàng)新，北京地區(qū)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資實現(xiàn)較快發(fā)展，但目前整體規(guī)模仍較小，實踐中還面臨以下三方面困難和挑戰(zhàn)。

知識產(chǎn)權(quán)擔保效能發(fā)揮不充分

一是知識產(chǎn)權(quán)固有特點決定其擔保效能有限。知識產(chǎn)權(quán)作為一種智力成果具有附屬性和排他性強的特點，僅在特定行業(yè)和企業(yè)使用下才能發(fā)揮商業(yè)價值，較難形成公開可比的市場價格。同時，其價值易受科技發(fā)展、市場變化等因素影響而波動，貶值風險較大。實踐中，知識產(chǎn)權(quán)進入處置階段后往往價值貶損嚴重，銀行債權(quán)無法獲得完全受償。

二是“評估難”制約知識產(chǎn)權(quán)成為有效押品。評估是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款流程中的重要環(huán)節(jié)，需要通過專業(yè)評估機構(gòu)確定知識產(chǎn)權(quán)價值，而當前市場上缺乏成熟權(quán)威的知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，部分評估機構(gòu)間還存在低價無序競爭、獨立性不足的問題。例如，實踐中存在委托人以另尋機構(gòu)威脅評估公司出具特定評估結(jié)果，以及不同評估機構(gòu)對相同知識產(chǎn)權(quán)評估結(jié)果差異較大等現(xiàn)象。

三是“處置難”限制知識產(chǎn)權(quán)擔保效能的實現(xiàn)。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的首要意義在于利用其交換價值來確保債權(quán)的實現(xiàn)，而當前知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)途徑不暢，處置存在困難，雖然部分地區(qū)已設立具有知識產(chǎn)權(quán)交易功能的平臺，但平臺交易活躍度有限，尚未能形成公開透明的統(tǒng)一交易市場。

基礎機制不夠健全

一是風險分擔和補償機制有待完善。當前雖已建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險補償機制，但風險補償資金規(guī)模仍較小，在區(qū)級層面僅個別區(qū)設有知識產(chǎn)權(quán)風險補償資金池，風險補償覆蓋面不足，同時中關村模式下的風險分擔和補償缺乏可持續(xù)的長效機制。

二是數(shù)據(jù)共享機制有待優(yōu)化。當前政務信息持續(xù)向金融機構(gòu)開放共享，但現(xiàn)階段部分數(shù)據(jù)存在共享不充分和標準化便利化程度不足的問題。例如，目前可查詢的知識產(chǎn)權(quán)字段信息較少，獲取時間較長，無法滿足金融機構(gòu)線上化、批量化的業(yè)務發(fā)展需求。

三是銀政企等主體對接機制尚不完善。知識產(chǎn)權(quán)金融服務不僅涉及銀行、保險、擔保等金融機構(gòu)，還涉及企業(yè)、第三方機構(gòu)、高校、政府等各環(huán)節(jié)主體，但各類主體之間存在一定程度的信息不對稱，影響知識產(chǎn)權(quán)金融服務供給與需求對接。例如，企業(yè)對知識產(chǎn)權(quán)相關金融服務及優(yōu)惠政策了解不夠，金融機構(gòu)對企業(yè)融資需求、高校知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化和交易機會缺乏了解途徑等。

市場主體發(fā)展動力不足

一是企業(yè)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資意愿不強。由于知識產(chǎn)權(quán)擔保作用相對有限，銀行一般通過“信用貸款+知識產(chǎn)權(quán)適度增信”的路徑開展業(yè)務，而在普惠金融大力發(fā)展的背景下，信用貸款往往已享有非常優(yōu)惠的信貸政策。從企業(yè)角度看，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押增信所需的時間和經(jīng)濟成本顯著大于其帶來的融資增益，企業(yè)更傾向于選擇純信用貸款，而不進行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。此外，出于保護自身技術、確保穩(wěn)定經(jīng)營的考慮，企業(yè)將關系自身核心競爭力的知識產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押的動力也較低。

二是銀行開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資能力不足。獲得核心知識產(chǎn)權(quán)作為押品對降低融資企業(yè)違約風險具有重要意義，銀行有意愿開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。但知識產(chǎn)權(quán)具有高度專業(yè)性，銀行較難判斷知識產(chǎn)權(quán)對企業(yè)的重要程度，同時由于知識產(chǎn)權(quán)價值波動性大、與企業(yè)經(jīng)營狀況關聯(lián)性強，銀行持續(xù)跟蹤知識產(chǎn)權(quán)價值及企業(yè)經(jīng)營狀況還將產(chǎn)生較高成本。例如，實踐中企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)種類眾多，包括核心知識產(chǎn)權(quán)、防御型知識產(chǎn)權(quán)、進攻型知識產(chǎn)權(quán)、一般知識產(chǎn)權(quán)等，銀行信貸工作人員難以識別企業(yè)提交材料的準確性，相關人才儲備和能力提升較難在短期內(nèi)實現(xiàn)。

政策建議

加強評估體系建設

一是推動完善知識產(chǎn)權(quán)價值評估體系。充分利用大數(shù)據(jù)等技術，創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)評估方法，綜合考慮政策、市場、經(jīng)濟、法律環(huán)境等因素，建立完善的評估指標體系，探索實現(xiàn)評估標準的靈活性與規(guī)范性統(tǒng)一。二是加強資產(chǎn)評估行業(yè)監(jiān)管，提高社會公信力。引導行業(yè)提升集中度，推動建設權(quán)威專業(yè)的資產(chǎn)評估機構(gòu)。三是提升知識產(chǎn)權(quán)評估的規(guī)范性和準確性。加強與高校、研究所等專業(yè)機構(gòu)合作，同時加強人才培養(yǎng)及引進，提升評估機構(gòu)專業(yè)化水平。

完善知識產(chǎn)權(quán)交易市場

一是提升交易平臺質(zhì)效，助力解決知識產(chǎn)權(quán)處置難題。建立全國知識產(chǎn)權(quán)交易大市場，將區(qū)域性平臺統(tǒng)一納入國家級平臺，打破知識產(chǎn)權(quán)交易信息孤島。加強與國家知識產(chǎn)權(quán)局、國家版權(quán)局數(shù)據(jù)聯(lián)通，推動知識產(chǎn)權(quán)全流程信息數(shù)據(jù)共享、全生命周期跟蹤。二是建立科學、規(guī)范的交易規(guī)則，推動形成通暢、公開、透明的知識產(chǎn)權(quán)交易體系，打通知識產(chǎn)權(quán)的處置轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)。三是打造專業(yè)服務體系，培育發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)專業(yè)服務機構(gòu)，加強與大學、研究機構(gòu)、企業(yè)集團及發(fā)明者的合作，搭建溝通橋梁，促進知識產(chǎn)權(quán)的運營與流轉(zhuǎn)。

健全配套基礎機制

一是加大風險補償政策供給。在優(yōu)化現(xiàn)有資金使用效率的基礎上，擴大風險補償資金規(guī)模和風險補償對象覆蓋面，規(guī)范簡化補償申請和審批流程，確保相關政策切實高效落地。積極引入民間資本進入風險分擔和補償機制，探索建立多方主體共擔風險的可持續(xù)發(fā)展機制。二是加強數(shù)據(jù)共享。推動知識產(chǎn)權(quán)、科技研發(fā)、稅務等政務數(shù)據(jù)向金融機構(gòu)開放共享，實現(xiàn)系統(tǒng)對接，助力精簡企業(yè)申貸材料，優(yōu)化貸款流程，提升企業(yè)融資便利度。三是建立知識產(chǎn)權(quán)金融服務常態(tài)化對接機制。以入園惠企為契機，組織政府部門、金融機構(gòu)、高校和企業(yè)定期開展宣傳培訓、沙龍和路演等活動，建立需求收集機制并形成知識產(chǎn)權(quán)金融服務需求庫，拓寬對接渠道，提升服務質(zhì)效。

激發(fā)市場主體內(nèi)生動力

一是加大政府補貼力度。對企業(yè)辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)生的保費、評估費給予適當補貼，降低企業(yè)貸款成本。二是創(chuàng)新激勵政策措施。提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關獎勵和稅收優(yōu)惠政策，如，給予業(yè)務量排名靠前的金融機構(gòu)獎勵，探索知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資壞賬快速核銷和稅前扣除優(yōu)惠等，激發(fā)金融機構(gòu)業(yè)務積極性。三是持續(xù)優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資發(fā)展環(huán)境。逐步建立健全“政府協(xié)調(diào)引導、銀行合作支持、擔保積極配合、企業(yè)主動參與”的機制，充分調(diào)動銀行、中介、企業(yè)等各類主體積極性，幫助企業(yè)實現(xiàn)內(nèi)部機制向知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標準靠攏。