【資料圖】

近日，“廣西南寧有銀行將住房按揭貸款年齡期限延長(zhǎng)至80歲”的消息引發(fā)廣泛關(guān)注。隨后有媒體報(bào)道，除南寧外，北京、杭州、成都等地部分銀行也延長(zhǎng)了房貸年齡期限。藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)從北京多家銀行及多位房產(chǎn)中介處了解到，不同銀行房貸年齡期限上限有所差異，具體仍要看申請(qǐng)人的收入、征信等情況，“有個(gè)別城商行、農(nóng)商行可將房貸年齡期限上限放寬到80年。”

延長(zhǎng)期限類似“接力貸”

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)以貸款申請(qǐng)人的身份致電工行官方客服，客服人員表示，房貸年齡期限指的是房貸申請(qǐng)人年齡與可貸款年限的總和，目前工行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)是合計(jì)不超過(guò)75年。農(nóng)行客服人員則表示，貸款申請(qǐng)人的年齡要求仍為男性不超過(guò)65歲，女性不超過(guò)60歲，此前并沒有收到貸款年齡期限變動(dòng)的通知。

一名信貸經(jīng)理稱，延長(zhǎng)借貸年限相當(dāng)于采用“接力貸”，即當(dāng)借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時(shí)，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔(dān)保人向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)買住房，所購(gòu)住房歸一方或者各方共同所有。在該業(yè)務(wù)中，借款人與其成年子女作為共同借款人。

一般情況下，北京各家銀行對(duì)借貸人年齡的要求為不超過(guò)70周歲。有中介人員對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)介紹，“有個(gè)別城商行、農(nóng)商行可將房貸年齡期限上限放寬到80年，但銀行對(duì)貸款人年齡不超過(guò)70歲的要求并未改變?！?

“如果貸款沒有償還完，人就離世了，該如何處理？”針對(duì)房貸年齡期限上限延長(zhǎng)一事，有網(wǎng)友提出這樣的疑問。

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣表示，在有擔(dān)保人的情況下，借款人去世后，可以先就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或者由繼承人繼續(xù)還貸。當(dāng)遺產(chǎn)不足以清償或者無(wú)繼承人償還時(shí)，銀行可以要求擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任或者直接依約要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)。如果沒有擔(dān)保人，則只能就借款人的遺產(chǎn)進(jìn)行清償，或找借款人的繼承人清償。當(dāng)繼承人不愿意繼承遺產(chǎn)和債務(wù)時(shí)，銀行就不能再讓繼承人清償。一般來(lái)說(shuō)，在繼承人繼承已去世購(gòu)房人的的財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)清償購(gòu)房人的債務(wù)，所以房貸可以由繼承人繼續(xù)償還。

王玉臣補(bǔ)充道，清償債務(wù)并非無(wú)邊界的，根據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定，繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)可以不負(fù)清償責(zé)任。在實(shí)務(wù)操作中，如果銀行貸款沒有還清，房子上所設(shè)定的抵押權(quán)也會(huì)繼續(xù)存在。如果繼承人不能依約償還房貸，銀行一般也不會(huì)配合辦理過(guò)戶?！澳撤N程度上，就是變相‘接力貸’。”

業(yè)內(nèi)：本質(zhì)目的為激活市場(chǎng)

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，南寧等地出現(xiàn)房貸年齡期限上調(diào)的情況，是為了激活加杠桿買房的情緒。

以一組數(shù)據(jù)論證。2022年，房地產(chǎn)貸款占新增貸款的比例降至4.9%的歷史新低，2023年1月，居民新增人民幣貸款2572億元，同比減少5858億元。其中，中長(zhǎng)期貸款2231億元，同比減少5193億元。他指出，“當(dāng)下，居民貸款買房的積極性很低，或者說(shuō)不愿意加杠桿，但在高房?jī)r(jià)的背景下，不加杠桿，就意味著房子賣不動(dòng)。所以，各種政策都是為了激活大家加杠桿的積極性。”

在易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，人口結(jié)構(gòu)的變化是部分地區(qū)延長(zhǎng)房貸年齡期限的出發(fā)點(diǎn)。房貸年齡期限上調(diào)與延遲退休政策有一定關(guān)系，延遲退休意味著購(gòu)房者的工作時(shí)間增長(zhǎng)，收入也能得到一定保障。房貸年齡期限延長(zhǎng)可以讓部分中年置業(yè)者獲得30年期的貸款時(shí)長(zhǎng)，從而進(jìn)一步支持中年人的購(gòu)房需求，對(duì)于剛需和改善型購(gòu)房需求的釋放具有積極作用。

李宇嘉也認(rèn)為，延長(zhǎng)房貸年齡期限對(duì)年齡較大的購(gòu)房者有一定的促進(jìn)作用。當(dāng)下，各地都在積極扶持樓市，政策正在形成疊加，對(duì)需求端增加支撐力度。單看某一政策，效果不會(huì)很大，當(dāng)下任何一個(gè)城市的樓市，已經(jīng)沒有一招鮮的政策了。即便是限購(gòu)?fù)顺觥⒗氏陆?，也無(wú)法讓樓市迅速回升。必須要多種政策疊加，久久為功地紓困需求端。

“其實(shí)從居民的需求來(lái)看，不是沒有，潛力很大，但一方面收入不足，更重要的是，好房子不多，雷同的差房子一堆一堆的。所謂的好房子，就是好質(zhì)量、好物業(yè)、好配套，并能持久地維護(hù)和保持。但目前看，這類房子不多。所以，關(guān)鍵是政府各項(xiàng)公共服務(wù)規(guī)劃能到位和落地，開發(fā)商房屋和物業(yè)質(zhì)量能持之以恒，這樣才能滿足大家的需求。最后，再輔以需求端的紓困，樓市才能穩(wěn)定下來(lái)?！?