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導讀：農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)將依托科技、網(wǎng)點、產(chǎn)品等優(yōu)勢，繼續(xù)完善支付技術、平臺產(chǎn)品和服務體系，豐富農(nóng)村生產(chǎn)生活支付場景，滿足農(nóng)民農(nóng)村多元化支付需求

作者｜陸先界「中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理」

文章｜《中國金融》2023年第5期

農(nóng)村支付是農(nóng)村金融服務的基礎。推動農(nóng)村支付體系建設，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，破解農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民支付結算難題，是健全農(nóng)村金融服務體系的重要內(nèi)容，也是全面推進鄉(xiāng)村振興的必然要求。作為提供“三農(nóng)”金融服務的國家隊和主力軍，農(nóng)業(yè)銀行積極參與農(nóng)村支付體系建設，不斷創(chuàng)新支付服務模式，助力農(nóng)村支付提檔升級。

“掌銀下鄉(xiāng)”讓農(nóng)村移動支付更加便捷

近年來，數(shù)字鄉(xiāng)村建設取得顯著成效，為移動支付向鄉(xiāng)村下沉創(chuàng)造了良好的外部條件。農(nóng)業(yè)銀行充分發(fā)揮科技優(yōu)勢，大力推廣移動支付工具應用，提升農(nóng)村支付的安全性和便捷性。

“掌銀下鄉(xiāng)，興村惠農(nóng)”專項活動成效顯著。針對與農(nóng)民日常生活緊密相關的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出貼合農(nóng)民使用習慣和服務訴求的“掌銀鄉(xiāng)村版”，讓農(nóng)民足不出戶即可完成社保、醫(yī)保、水電等民生繳費服務，以及理財、貸款、轉賬等多項金融服務，有效提升了農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的便利性。同時，農(nóng)業(yè)銀行各分支行通過開展“掌銀下鄉(xiāng)，興村惠農(nóng)”“掌銀示范村”建設等專項活動，擴大“掌銀鄉(xiāng)村版”服務覆蓋面，提高“惠支付”等支付產(chǎn)品在惠農(nóng)代理服務和惠農(nóng)商圈等支付類場景的覆蓋面，使移動支付等金融服務加快下沉至農(nóng)村。

“掌銀鄉(xiāng)村版”服務功能持續(xù)優(yōu)化。為進一步提升農(nóng)村用戶體驗，農(nóng)業(yè)銀行不斷改進“掌銀鄉(xiāng)村版”，使其支付功能更便捷、支付場景更豐富。例如，“掌銀鄉(xiāng)村版”在顯著位置直接展示“掃一掃”“向商家付款”“我要收款”等簡單易懂的支付服務選項，讓收付款服務更加貼近農(nóng)民需要。針對縣域農(nóng)村餐飲、零售百貨等商戶的收付需求，“掌銀鄉(xiāng)村版”支持具有銀聯(lián)標識的聚合碼收款、掃碼槍等各類消費支付場景，實現(xiàn)了支付場景的多元化。

“惠農(nóng)通”破解基礎金融服務難題

針對農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點數(shù)量少、農(nóng)村支付結算渠道不暢通等難題，農(nóng)業(yè)銀行自2012年開始啟動“金穗惠農(nóng)通”工程（以下簡稱“惠農(nóng)通”），在農(nóng)村小超市、農(nóng)資店、通信及電網(wǎng)運營商等營業(yè)場所設立農(nóng)村金融服務點，為農(nóng)民提供小額取現(xiàn)、生活繳費、轉賬、理財?shù)确?，有效提高了農(nóng)村金融服務的可得性。近年來，農(nóng)業(yè)銀行運用數(shù)字化技術，推動“惠農(nóng)通”線上線下(行情300959,診股)一體化轉型升級。

不斷豐富“惠農(nóng)通”服務功能。在選址方面，將“惠農(nóng)通”服務點優(yōu)先向鄉(xiāng)村振興幫扶縣、中西部偏遠地區(qū)部署，重點滿足脫貧人口、偏遠地區(qū)農(nóng)牧民金融服務。例如，為滿足高原邊疆民族地區(qū)農(nóng)牧民基礎金融需求，農(nóng)業(yè)銀行在西藏部署“惠農(nóng)通”服務點超過5500個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%，行政村覆蓋率超過97%。在擴大覆蓋面的同時，不斷拓展服務點的功能，使之能夠有效滿足農(nóng)牧民醫(yī)保繳費、電子社保卡申領等多元化金融需求。

推動“惠農(nóng)通”服務點數(shù)字化轉型。近年來，農(nóng)業(yè)銀行各分行根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，利用微信小程序、“惠農(nóng)通”APP等工具，差異化推動“惠農(nóng)通”服務點數(shù)字化升級，實現(xiàn)“惠農(nóng)通”服務點與農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點、掌銀等線上線下渠道的有機融合，打破機具服務在時間與空間上的局限性。例如，農(nóng)業(yè)銀行云南分行推出“惠農(nóng)振興通”系統(tǒng)，“惠農(nóng)通”服務點可依托微信向周邊村民提供互聯(lián)網(wǎng)服務，并上線養(yǎng)老、醫(yī)療保險等多項民生繳費項目，使支付結算等金融服務從“足不出村”升級為“足不出戶”。目前云南省已有2700多個“惠農(nóng)通”服務點投入使用該系統(tǒng)。農(nóng)業(yè)銀行湖南分行研發(fā)的“惠農(nóng)微銀通”系統(tǒng)，實現(xiàn)了“惠農(nóng)通”與微銀行系統(tǒng)對接，打通了社保、醫(yī)保等民生繳費的線上渠道。

不斷延伸基礎金融服務觸角。針對新疆、西藏、內(nèi)蒙古等地部分極端偏遠農(nóng)牧區(qū)和網(wǎng)點空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)銀行通過移動金融車等方式為農(nóng)牧民提供上門服務，努力填補金融服務空白。例如，西藏那曲市平均海拔在4500米以上，氣候惡劣，山多路險，交通極為不便。對此，農(nóng)業(yè)銀行通過“馬背銀行”“摩托銀行”“汽車銀行”等多種形式的流動銀行服務，為當?shù)剞r(nóng)牧民辦理小額取現(xiàn)、繳費、現(xiàn)金匯款等基礎業(yè)務。多年來，農(nóng)業(yè)銀行那曲分行累計開展流動銀行服務超過2萬次，里程超100萬公里，為改善偏遠農(nóng)牧區(qū)支付環(huán)境作出了積極貢獻。

創(chuàng)新多元化農(nóng)村支付場景

隨著鄉(xiāng)村振興以及數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的持續(xù)推進，農(nóng)村地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，農(nóng)民線上消費加速升級，“三農(nóng)”支付需求日益多元化。為此，農(nóng)業(yè)銀行積極探索多元化農(nóng)村支付服務場景，不斷提升支付服務的便捷化、數(shù)字化、精準化水平。

一是推動支付結算與農(nóng)村生產(chǎn)生活場景的深度融合。農(nóng)業(yè)銀行積極拓展“支付+”場景，推動支付結算從服務農(nóng)民生活消費向服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、鄉(xiāng)村治理等領域有效延伸，為鄉(xiāng)村振興賦能。例如，為支持東陽市花園村鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行浙江分行將綜合收銀臺系統(tǒng)、商易通、農(nóng)銀e管家等支付結算產(chǎn)品嵌入到旅游消費的各個環(huán)節(jié)，搭建智慧收費、智慧停車、智慧餐飲、智慧物業(yè)等景區(qū)場景，促進“美麗鄉(xiāng)村+休閑旅游+特色旅游”和“實地旅游+線上消費”的新融合，助力鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展；為破解農(nóng)村集體“三資”（資金、資產(chǎn)和資源）管理難題，農(nóng)業(yè)銀行推出農(nóng)村集體“三資”管理平臺，該平臺設有資產(chǎn)資源管理、資金管理、股權管理、鄉(xiāng)村治理、農(nóng)村金融服務等模塊，特別是通過平臺嵌入的支付結算、投資理財?shù)然蒉r(nóng)金融服務，使村集體資金支付結算交易實現(xiàn)了無現(xiàn)金化和線上化，有效解決了傳統(tǒng)線下支付方式效率低、不安全等難題。

二是推進數(shù)字人(行情835670,診股)民幣在農(nóng)村支付領域的應用。近年來，人民銀行扎實推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作，試點應用場景和試點地區(qū)范圍也越來越廣泛。數(shù)字人民幣支付效率高，支付成本低，并且具有更高的安全性。此外，數(shù)字人民幣在網(wǎng)絡條件較差甚至沒有網(wǎng)絡的情況下也可實現(xiàn)離線支付。這些特點使得數(shù)字人民幣能更好地滿足農(nóng)村地區(qū)支付結算需求。為此，農(nóng)業(yè)銀行積極擴大數(shù)字人民幣在農(nóng)村的應用場景，在提高農(nóng)村支付結算便捷性的同時降低交易成本。例如，農(nóng)業(yè)銀行上海分行將數(shù)字人民幣技術創(chuàng)新應用在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的秋糧收購場景，用數(shù)字人民幣技術和服務連接農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和儲備糧公司，實現(xiàn)了長三角地區(qū)跨區(qū)域覆蓋“秋糧收購+補貼發(fā)放+農(nóng)資銷售”環(huán)節(jié)的數(shù)字人民幣閉環(huán)場景試點應用，為農(nóng)戶和商戶帶來了快捷、免費的數(shù)字人民幣服務；農(nóng)業(yè)銀行四川分行率先在彭州市寶山村“整村推進”數(shù)字人民幣試點工作，搭建數(shù)字人民幣服務鄉(xiāng)村振興應用生態(tài)，涵蓋村民日常生產(chǎn)生活、商戶經(jīng)營、鄉(xiāng)村旅游等多個應用場景，惠及村集體、村民、商戶、游客等各類主體。目前，寶山村景區(qū)內(nèi)的全部消費點已開通數(shù)字人民幣支付功能，全村開立數(shù)字人民幣錢包2600余個，有效滿足了村民、游客等各類主體的便捷支付需求。

營造良好的農(nóng)村支付環(huán)境

與城市相比，我國農(nóng)民對移動支付產(chǎn)品認知度偏低，現(xiàn)金支付比例仍相對較高，農(nóng)村移動支付普及程度還有待提升。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2022年移動支付用戶使用情況問卷調(diào)查報告》顯示，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村移動支付用戶占比為6%，縣級市用戶占比為13.7%，地級市用戶占比為27.5%，省會城市、副省級城市用戶占比為38.7%，城鄉(xiāng)差別仍然明顯。對此，農(nóng)業(yè)銀行積極利用網(wǎng)點陣地和線上渠道優(yōu)勢，多措并舉幫助農(nóng)村居民掌握移動支付產(chǎn)品的使用技能、提高防范支付風險的意識和能力，以營造更加良好的農(nóng)村支付環(huán)境。

一是開展金融知識普及宣傳活動。農(nóng)業(yè)銀行各基層支行通過黨建結對、組建駐村工作隊、走村入戶等形式，開展金融產(chǎn)品、金融知識等主題宣講宣傳活動，提升農(nóng)民對移動支付結算等金融產(chǎn)品的認知。通過各種培訓活動，指導農(nóng)民正確操作智能支付終端、自助服務終端等電子設備和機具，著力彌合城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，讓農(nóng)民能夠更加熟練地使用移動支付等數(shù)字化金融服務。

二是積極開展反欺詐工作。農(nóng)村地區(qū)是電信網(wǎng)絡詐騙的高發(fā)地。為此，農(nóng)業(yè)銀行通過開展支付安全、金融安全主題進村入戶宣傳活動，普及支付安全知識，提升農(nóng)民金融風險辨別和風險防范能力。此外，依托科技手段打造智能反欺詐平臺，及時識別、監(jiān)測欺詐信息，并通過電話通知、發(fā)送短信等方式為農(nóng)村客戶提供7×24小時一站式防詐服務。

農(nóng)村金融支付環(huán)境建設是一個長期的系統(tǒng)工程，需要政府、監(jiān)管部門和金融機構等多主體協(xié)同推進。作為國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行將充分發(fā)揮示范和引領作用，依托科技、網(wǎng)點、產(chǎn)品等優(yōu)勢，繼續(xù)完善支付技術、平臺產(chǎn)品和服務體系，不斷提升線上線下一體化支付服務水平，豐富農(nóng)村生產(chǎn)生活支付場景，切實滿足農(nóng)民農(nóng)村多元化、差異化支付需求。