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近年來，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，擴大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點，民生消費領(lǐng)域需求持續(xù)釋放，為商業(yè)銀行發(fā)展消費金融提供機遇。

消費貸款快速增加

《中國銀行(行情601988,診股)保險報》記者注意到，2022年，多家大行個人消費貸款均有所增加。

2022年以來，工商銀行(行情601398,診股)多渠道加大消費經(jīng)營貸款產(chǎn)品的市場拓展力度，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，滿足客戶多樣化融資需求，促進消費持續(xù)恢復。截至2022年末，個人貸款比2021年末增加2917.8億元，增長3.7%。其中個人消費貸款增加470.62億元，增長25.1%。

農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)則聚焦服務(wù)民生福祉，場景化、線上化推進個人消費貸款業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，持續(xù)挖掘縣鄉(xiāng)消費市場潛力，全年個人消費貸款投放2621.62億元，其中縣域投放1260.83億元。

交通銀行(行情601328,診股)在2022年加快個人消費貸款產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，滿足居民衣食住行醫(yī)等多元化消費金融需求，提升新市民群體消費信貸服務(wù)水平。2022年末，交行境內(nèi)個人消費貸款余額848.93億元，較上年末增長58.38%，市場份額較上年末提升0.97個百分點。

中國銀行行長劉金在發(fā)布會上表示，隨著今年經(jīng)濟的不斷恢復以及居民金融消費的回升，中國銀行會創(chuàng)新更多適用的個人金融消費產(chǎn)品，滿足不同層次居民金融消費需求。

精細化運營信用卡

“隨著個人和家庭財富的不斷積累和金融需求的上升，零售逐步成為銀行業(yè)務(wù)的重點，甚至成為一些銀行的主要業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)的核心是用戶經(jīng)營，需要長期持續(xù)的投入和運營，而一旦零售業(yè)務(wù)競爭力形成，將給銀行帶來品牌和規(guī)模效應(yīng)?！绷阋贾菐焯丶s研究員于百程認為。

在零售業(yè)務(wù)中，個人信貸業(yè)務(wù)是重要組成部分。其中，近年來信用卡的運營，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向了精細化方向。

工商銀行年報顯示，構(gòu)建信用卡全連接營銷服務(wù)體系，實現(xiàn)信用卡產(chǎn)品的數(shù)字化營銷和智能化服務(wù)，并面向Z世代年輕客群發(fā)行“工銀i未來信用卡”，通過專屬客群產(chǎn)品提升客戶金融服務(wù)體驗。

豐富信用卡產(chǎn)品體系方面，建設(shè)銀行(行情601939,診股)研發(fā)龍卡歡享卡、龍卡正青春卡、冬奧冰墩墩卡、卡塔爾世界杯卡等產(chǎn)品，推出數(shù)字卡隨心定制功能，穩(wěn)步推進信用卡產(chǎn)品數(shù)字化遷移。

農(nóng)業(yè)銀行則積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興，大力推廣鄉(xiāng)村振興類信用卡，開展縣域汽車分期專場營銷活動127場、縣域家裝節(jié)165場。

拓寬服務(wù)人群

隨著消費貸款投放量的持續(xù)增加，大行也進一步提升了在金融“可得性”方面的探索力度，以擴大金融服務(wù)的覆蓋人群。

中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀消費”）、中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費”）分別作為中國銀行、郵儲銀行(行情601658,診股)的子公司，在2022年實現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

截至2022年末，中銀消費資產(chǎn)總額641.02億元，凈資產(chǎn)85.27億元。全年實現(xiàn)稅后利潤6.56億元。年報顯示，中銀消費在2022年加快線上化轉(zhuǎn)型，針對疫情下消費者基礎(chǔ)民生、線上消費需求的持續(xù)增長，及時調(diào)整產(chǎn)品線，加大金融支持力度。一是業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長，截至當年末，貸款余額618.03億元，較上年末增長17.87%。二是線上化轉(zhuǎn)型取得實效，線上貸款余額占比52.24%，較2021年末提升17.18個百分點。

2022年，中郵消費營收突破60億元，凈利潤4.43億元。據(jù)悉，為應(yīng)對疫情等因素影響，一方面，加強渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大自營線下業(yè)務(wù)拓展。線下渠道的突破，有力地推進了線上線下(行情300959,診股)雙輪驅(qū)動一體化發(fā)展戰(zhàn)略落地，成為公司新的業(yè)務(wù)增長點；另一方面，加大力度拓展高價值客群。中郵消費集中資源加強拓展高價值客群，通過“場景+數(shù)據(jù)”模式進行業(yè)務(wù)拓展，保障業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

此外，2022年9月，銀保監(jiān)會批復同意建設(shè)銀行籌建建信消費金融有限責任公司，以公司化、專業(yè)化經(jīng)營擴大消費金融服務(wù)覆蓋面。

“國有大行本身可以開展全國消費貸款業(yè)務(wù)，但本行消費貸款服務(wù)的客戶一般質(zhì)量較好，貸款利率較低。因此，其設(shè)立消費金融公司，目的主要是拓展更廣泛的下沉客戶，消金公司服務(wù)的客戶貸款利率一般在7.2%-24%之間，并且可為本行的綜合金融業(yè)務(wù)積累客群。同時，設(shè)立獨立的消費金融公司，由于客群下沉，在制度、人才和激勵等各方面可以更加靈活，更有利于創(chuàng)新探索和業(yè)務(wù)開拓?！庇诎俪瘫硎尽?/P> 責任編輯：