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“今年一季度農(nóng)信機構(gòu)442張罰單中，共計有148張機構(gòu)類罰單、36張機構(gòu)人員雙罰類罰單，當中便有137張罰單與信貸業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)。”

近期，多家農(nóng)商行因信貸違規(guī)被罰。

4月23日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站一連披露多家銀行罰單。其中4家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行因貸款、授信等相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)行為被罰，罰款合計350萬元，重慶農(nóng)商行也再次因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰105萬元。

農(nóng)信領(lǐng)域已成為信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)。有媒體統(tǒng)計，今年一季度，農(nóng)信機構(gòu)合計收到184張罰單（148張機構(gòu)類罰單、36張機構(gòu)人員雙罰類罰單），其中有137張罰單與信貸業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，而信貸業(yè)務(wù)違規(guī)事由中最多的為貸款“三查”不到位，共計58張罰單與此相關(guān)。

業(yè)內(nèi)人士認為，不同于大型商業(yè)銀行，中小銀行的風險控制能力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量消化能力弱，治理結(jié)構(gòu)也不甚完善，由此，便會面臨較多的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題。

因信貸“三查”不盡職，

重慶農(nóng)商行再次被罰105萬

重慶農(nóng)商行又因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰！

4月23日，黔江銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表顯示，重慶農(nóng)商行酉陽支行因貸款“三查”不盡職，信貸資金流向關(guān)聯(lián)公司、貸款資金回流借款人、信貸資金被挪用被罰105萬元。

事實上，重慶農(nóng)商行被監(jiān)管部門處罰已是常事。就在一個月前，重慶農(nóng)商行因涉及基金銷售業(yè)務(wù)違規(guī)被監(jiān)管部門出具警示函。據(jù)《農(nóng)金研究》不完全統(tǒng)計，2022年重慶農(nóng)商行合計被處罰金額為1641萬元。其中，最大罰款金額為1285萬元。

這是重慶農(nóng)商行史上收到的最大罰單，而這張千萬級罰單，也是與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)，涉及貸款“三查”不盡職、信貸資金被挪用等案由。

2022年11月21日，中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局發(fā)布一張罰單，劍指重慶農(nóng)商行及其相關(guān)責任人。此次罰單案由主要包括9項違法違規(guī)行為：1．審查審批不盡職，超需求發(fā)放流動資金貸款形成風險；2．掩蓋不良貸款；3．撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；4．未按規(guī)定對質(zhì)押資產(chǎn)進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款；5．同業(yè)授信調(diào)查及審查審批不盡職，部分業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險；6．貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；7．同業(yè)投資業(yè)務(wù)不合規(guī)；8．貸后管理不到位，信貸資金被挪用；9．未執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

除重慶農(nóng)商行外，還有6名個人法人一同被罰。其中，對江莉、封洪偉、胡保衛(wèi)、柯茜處以警告，對謝波警告并罰款5萬元，對顏波警告并罰款5萬元。

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)成重災(zāi)區(qū)，

一季度農(nóng)信機構(gòu)收137張罰單

近些年來監(jiān)管對銀行業(yè)的違法違規(guī)行為采取嚴監(jiān)管態(tài)勢，罰單層出不窮。

有媒體統(tǒng)計，2023年第一季度，全國銀保監(jiān)系統(tǒng)針對農(nóng)信機構(gòu)（含農(nóng)商行、農(nóng)信聯(lián)社、省聯(lián)社、農(nóng)合行）共計公示罰單442張，占一季度所有銀行業(yè)機構(gòu)公示罰單總數(shù)（1171張）的37.7%；共計罰沒金額為10844.9億，占一季度所有銀行業(yè)機構(gòu)公示罰沒總額（70341.6億）的15.5%；共計167家農(nóng)信機構(gòu)（含總行及分支機構(gòu)）被罰，337名農(nóng)信機構(gòu)從業(yè)人員遭處罰，其中24人被終身禁止從事銀行業(yè)工作。

總體來看，處罰案由主要集中在信貸業(yè)務(wù)違規(guī)方面。其中，今年一季度農(nóng)信機構(gòu)442張罰單中，共計有148張機構(gòu)類罰單、36張機構(gòu)人員雙罰類罰單，當中便有137張罰單與信貸業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)事由中最多的為貸款“三查”不到位，共計58張罰單與此相關(guān)。

《農(nóng)金研究》發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行是信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的重災(zāi)區(qū)，從具體的違規(guī)事由來看：貸款審核不審慎、違規(guī)發(fā)放關(guān)系貸款、貸款分類不準確等亂象頻發(fā)。

就拿此次開具的罰單來說，因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰并非只有重慶農(nóng)商行一家，其中包括重慶農(nóng)商行在內(nèi)的4家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行皆因貸款、授信等相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)行為被罰，罰款合計350萬元。

而在此次被罰的前十天左右，江西監(jiān)管局連發(fā)26張罰單，其中包含江西樟樹農(nóng)商行、萬載農(nóng)商行在內(nèi)的6家農(nóng)商行，合計被罰295萬元。從罰單內(nèi)容來看，貸款風險分類不準確以及貸款管理不甚是主要案由。此前，浙江禾城農(nóng)商行也因此案由被罰280萬元，三位相關(guān)負責人同時領(lǐng)罰，其中一人遭禁業(yè)5年。

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)緣何屢禁不止？

眾所周知，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行比重較大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款質(zhì)量更是關(guān)系到銀行的經(jīng)營狀況，加之貸款業(yè)務(wù)本身風險大、流動性低等特點，加強對貸款的管理就顯得尤為重要。

然而，因貸款管理不甚被罰的銀行仍不在少數(shù)。作為銀行重要業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)一直是監(jiān)管重點。盡管監(jiān)管嚴格打擊，但為何信貸業(yè)務(wù)違規(guī)問題仍屢禁不止？

一方面，我國金融監(jiān)管法治建設(shè)仍有待完善，金融監(jiān)管存在模糊或空白地帶，容易讓市場鉆空子，監(jiān)管部門依法監(jiān)管力度尚有待加強。另一方面，監(jiān)管的專業(yè)化和智能化水平有待提升。隨著金融科技的發(fā)展，金融創(chuàng)新層出不窮，金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜，違規(guī)操作也越來越隱蔽，這就需要監(jiān)管部門不斷提升監(jiān)管的專業(yè)性。

在光大銀行(行情601818,診股)金融市場部分析師周茂華看來，這是由于少數(shù)銀行內(nèi)部治理仍有待進一步完善，業(yè)務(wù)規(guī)范化有待加強；此外，還與部分業(yè)務(wù)員合規(guī)意識與綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進一步提升以及受部分房地產(chǎn)融資“高收益”驅(qū)動等影響有關(guān)。

對于諸多類似于農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行的中小銀行，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)表現(xiàn)的更為明顯。這是由于中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力大，撥備計提上升，整體盈利能力呈弱化趨勢，中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標弱化更為明顯，面臨著更為艱難的處境。

更何況，不同于大型商業(yè)銀行，中小銀行的風險控制能力、信貸資產(chǎn)質(zhì)量消化能力弱。同時，中小銀行的治理結(jié)構(gòu)也不甚完善。

可以預(yù)見，2023年，信貸業(yè)務(wù)仍將是金融監(jiān)管的重點。