為全面推進鄉(xiāng)村振興，金融界發(fā)起鄉(xiāng)村振興萬里行系列活動之“2023金融界鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例評選”活動，旨在褒揚企業(yè)鄉(xiāng)村振興服務(wù)典型、提煉和傳播經(jīng)驗做法、引領(lǐng)中國鄉(xiāng)村振興事業(yè)。以下為百信銀行鄉(xiāng)村振興案例展示：

一、案例背景

(資料圖片僅供參考)

三農(nóng)產(chǎn)業(yè)尤其是農(nóng)戶種養(yǎng)殖等領(lǐng)域采購成本高、防疫能力弱、信息化自動化水平低造成抗風(fēng)險能力弱等問題，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域信息化程度低，三農(nóng)金融領(lǐng)域服務(wù)深度和廣度依然不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級動力不足，已不能滿足新階段國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需求。

為進一步提高三農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)廣度和深度，匯集更多三農(nóng)客戶，百信銀行貫徹落實國家和監(jiān)管政策導(dǎo)向，賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，探索創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，聯(lián)合搭建基于人工智能技術(shù)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，讓金融科技成果惠及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

二、主要做法

百信銀行綜合運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提供三農(nóng)智融服務(wù)，采用“公司+農(nóng)戶+金融”模式，連接養(yǎng)殖管理服務(wù)機構(gòu)、專業(yè)育種機構(gòu)、飼料生產(chǎn)商、智能養(yǎng)殖設(shè)備生產(chǎn)商等養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈的全鏈路企業(yè)，為種、養(yǎng)殖戶提供一站式養(yǎng)殖和融資、支付、結(jié)算等綜合金融服務(wù)，通過助力養(yǎng)殖水平和規(guī)?；墸档宛B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)全鏈路企業(yè)成本，提高農(nóng)戶收益。

（一）平臺建設(shè)依托“金融+科技”。充分應(yīng)用百信銀行在賬戶體系、身份識別和智能風(fēng)控等方面積累的金融科技能力以及百度科技在人工智能、知識圖譜和風(fēng)險探針等方面積累的科技能力，融合云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，搭建養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)開放平臺。

（二）平臺建設(shè)依托“產(chǎn)業(yè)+金融”。與正大、新希望、隆平高科、中化集團等龍頭企業(yè)多方強強聯(lián)合，采用“公司+農(nóng)戶+金融”模式，鏈接種植、養(yǎng)殖管理服務(wù)機構(gòu)、專業(yè)飼料和動保用品生產(chǎn)商、智能養(yǎng)殖設(shè)備生產(chǎn)商、種子化肥廠商、，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入養(yǎng)殖全鏈條生產(chǎn)、交易、加工、物流、銷售等全生產(chǎn)周期，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭與養(yǎng)殖戶數(shù)據(jù)傳遞及共享。

（三）平臺建設(shè)依托“云端+金融”。構(gòu)建全線上數(shù)字金融服務(wù)能力，實現(xiàn)“融資服務(wù)不跑路”，深入剖析養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)融資需求，打造線上融資服務(wù)專屬移動端APP，提升養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)可得性和便捷性。同時與核心企業(yè)結(jié)合，在APP端為種植、養(yǎng)殖戶提供一站式物資供應(yīng)、培訓(xùn)等綜合化種植、養(yǎng)殖服務(wù)。

（四）不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，加大涉農(nóng)信貸的投放力度，深耕涉農(nóng)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)。在2023年授信政策中明確，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村生活上的綠色低碳轉(zhuǎn)型，加大對現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)村制造(含農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、制造、銷售)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持。持續(xù)深化百信銀行對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度，積極“銀行+龍頭企業(yè)+經(jīng)營主體”經(jīng)營模式。設(shè)立“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興各項貸款投放傾斜，為重點產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶提供切實有效的金融幫扶。

三、取得成效

（一）完成平臺多次迭代升級，渠道上線效率大幅提升。在研發(fā)自動化審批模型和智能化貸后風(fēng)控系統(tǒng)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型、策略的先天優(yōu)勢，優(yōu)化風(fēng)控模型部署和迭代方案，風(fēng)控策略可根據(jù)渠道、產(chǎn)品及客群差異進行動態(tài)、靈活調(diào)整，新渠道上線時間從原來1個月以上壓縮至1周以內(nèi)，有效提升平臺新客群、新渠道拓展和服務(wù)能力。

（二）支持生豬產(chǎn)業(yè)鏈融資，助力農(nóng)戶穿越豬周期。

截至2023年5月，依托產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺服務(wù)能力，累計為生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶發(fā)放貸款36.61億，其中養(yǎng)殖農(nóng)戶542戶，支持六穩(wěn)六保。自2021年10月份以來，受新冠疫情和豬周期雙重打擊，生豬價格持續(xù)下滑，平均價格維持在15元/kg以下，持續(xù)時間長達1年以上，其中部分月份達到11元/kg，擊穿大多數(shù)養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖成本，養(yǎng)殖戶普遍虧損嚴重，在此背景下，百信銀行持續(xù)落實國家政策和監(jiān)管導(dǎo)向，持續(xù)履行金融科技助力鄉(xiāng)村振興的使命，針對受疫情影響嚴重的養(yǎng)殖等行業(yè)積極采取應(yīng)延盡延、減費讓利等舉措，主動調(diào)研經(jīng)營困難客戶，給予應(yīng)延盡延支持政策，截止2023年5月為104戶養(yǎng)戶延期還款，用實際行動助力農(nóng)戶穿越豬周期，有力支持生豬產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和養(yǎng)殖市場供應(yīng)穩(wěn)定。

（三）平臺服務(wù)力爭“強芯強鏈”

在提升服務(wù)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)深度及廣度基礎(chǔ)上，助力鄉(xiāng)村振興，圍繞種業(yè)、化肥等農(nóng)業(yè)“卡脖子”領(lǐng)域，研發(fā)專屬產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“強芯強鏈”。一是縱向拓展存量核心企業(yè)上下游客群，繼續(xù)增加支持和信貸投放；二是橫向拓展更多養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)客群。除已服務(wù)正邦、牧原外，拓展新希望、正大、鐵騎力士、布恩飼料合作服務(wù)下游養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商；三是將養(yǎng)殖金融服務(wù)擴展至化肥、種植等涉農(nóng)行業(yè)，拓展心連心化肥、隆平高科種植產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游小微企業(yè)及農(nóng)戶。

截止2023年6月末，累計為生豬產(chǎn)業(yè)上下游養(yǎng)殖戶及供應(yīng)商發(fā)放貸款36.61億，涉及養(yǎng)殖戶542戶；累計為下游禽類養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款1.1億，服務(wù)養(yǎng)殖戶210戶；累計為化肥下游經(jīng)銷商放款4800萬，服務(wù)經(jīng)銷商60戶；累計為種子經(jīng)銷商放款2600萬，服務(wù)員經(jīng)銷商70戶。

（四）打造數(shù)字金融服務(wù)新模式拓寬小微服務(wù)半徑。

“十四五”規(guī)劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。百信銀行積極貫徹執(zhí)行國家和監(jiān)管要求，持續(xù)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，推動普惠小微貸款“增量、擴面、讓利”，創(chuàng)新涉農(nóng)小微企業(yè)全線上貸款模式，不斷完善以“百興貸”為主品牌的供貨貸、訂貨貸、養(yǎng)殖貸和銀稅貸四大產(chǎn)品體系。

四、經(jīng)驗啟示

百信銀行有效克服了種植、養(yǎng)殖等涉農(nóng)行業(yè)數(shù)據(jù)缺失、線下服務(wù)成本高、風(fēng)險大、管理難的窘境，通過數(shù)字化建模將養(yǎng)殖數(shù)據(jù)可視化、信用化，打破了“家財萬貫，帶毛的不算”的習(xí)俗和魔咒，惠及種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)上下游游千百個養(yǎng)殖戶、經(jīng)銷商和種植戶。該模式有以下幾個方面的經(jīng)驗值得借鑒。一是做產(chǎn)業(yè)金融要深度融入產(chǎn)業(yè)，抓住產(chǎn)業(yè)痛點，要熟悉包括產(chǎn)業(yè)技術(shù)、經(jīng)營模式、上下游交易習(xí)慣、參與方核心訴求、行業(yè)周期等，金融產(chǎn)品、方案設(shè)計要與產(chǎn)業(yè)最佳實踐、核心訴求相結(jié)合，才具有商業(yè)可持續(xù)性，實現(xiàn)多方共贏。二是要堅持數(shù)字化驅(qū)動，涉農(nóng)客群屬于“長尾”客群，風(fēng)險相對較高而可接受的借款成本相對較低，因此必須借助數(shù)字化和人工智能實現(xiàn)低成本的數(shù)字化獲客、數(shù)字化金融服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化運營等，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和商業(yè)可持續(xù)性。三是要堅持平臺化發(fā)展思路，通過數(shù)字化服務(wù)平臺搭建，吸引多方參與，一方面為種植戶、養(yǎng)殖戶、飼料供應(yīng)商、種子化肥供應(yīng)商、動保用品供應(yīng)商、屠宰場、養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)商等提供銷售客戶和服務(wù)，另一方面平臺沉淀的“低成本”數(shù)據(jù)可作為養(yǎng)殖戶、經(jīng)銷商等參與方提供數(shù)據(jù)增信的“原料”，風(fēng)控模式從原來的銀行調(diào)查客戶“自證”，轉(zhuǎn)變?yōu)榈谌健八C”，數(shù)據(jù)更客觀，模型更穩(wěn)定，更有利于平臺為參與方提供“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的，包括信貸、種植及養(yǎng)殖技術(shù)等在內(nèi)的其他綜合服務(wù)。