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兩家全國性銀行出現(xiàn)信用卡資金挪用問題，罰款合計約2億。

近日，中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站公開了一系列大額罰單，集中處理了一批銀行違規(guī)行為。

其中建設銀行(行情601939,診股)因涉及信用卡資金違規(guī)流入證券公司、對信用卡業(yè)務異常交易行為監(jiān)控不力導致頻繁套現(xiàn)等38項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款約1.99億元。

渣打銀行（中國）因涉及新信用卡授信額度管理不審慎、信用卡風險監(jiān)測機制存在缺陷和個別員工存在信用卡套現(xiàn)行為等39項違法違規(guī)事實，被沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。

除大銀行外，針對地方性小銀行業(yè)的信用卡資金挪用行為的罰單也不少，如于2023年1月31日銀保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，云南永德農(nóng)村商業(yè)銀行因向不符合準入條件的員工家屬發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，導致信貸資金被挪用并形成風險，造成了信用卡資金（按日貸）流入房地產(chǎn)市場、證券市場的結果，被臨滄銀保監(jiān)分局罰款60萬元。

近年來，信用卡業(yè)務成為銀行違規(guī)的重災區(qū)。華夏銀行(行情600015,診股)，工商銀行(行情601398,診股)、中國銀行(行情601988,診股)、郵儲銀行(行情601658,診股)等國有大行此前也都曾因?qū)π庞每ㄙY金流向管控不嚴而遭到處罰。

為什么挪用信用卡資金的行為屢禁不止？一是由于銀行對于信用卡套現(xiàn)睜一只眼閉一只眼，二是因為某些持卡人對銀行卡套現(xiàn)樂此不疲。

對于銀行而言，一方面，信用卡逾期雖面臨巨大的風險，但同樣帶來高額的逾期利息。另一方面，套現(xiàn)刷卡，銀行同樣可以收到手續(xù)費，對于小額信用卡一次手續(xù)費雖收入有限，奈何用戶基數(shù)大，這也是一筆不菲的收入。對于大額信用卡，套現(xiàn)一次銀行能獲取如貸款一般的高額收益。

對個人而言，信用卡利率較低，在經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展時，信用卡套現(xiàn)的資金，用來投資、買房都可以帶來較高的杠桿。雖然信用卡套現(xiàn)用于投資或理財一旦出現(xiàn)金融風險，無法回本，持卡人就容易資金鏈斷裂，甚至陷入以卡養(yǎng)卡的怪圈。但對一些賭徒而言，風險與收益并存，套現(xiàn)帶來的高杠桿值得一搏。

銀行對持卡人用卡行為和信用卡資金流向未進行嚴格監(jiān)控，導致信用卡資金違規(guī)流入股市甚至樓市，增加了銀行自身的信貸風險，也放大了股市、樓市中的風險，因此銀保監(jiān)會一直高度重視對信用卡資金的挪用問題。

2022年7月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“新規(guī)”）中要求，商業(yè)銀行個人信用卡透支應當用于消費領域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領域。

新規(guī)發(fā)布后，部分銀行雖然發(fā)布了進一步加強信用卡資金用途管控的公告，但在實際的執(zhí)行過程中仍存在信用卡資金違規(guī)流入股市、樓市、對信用卡業(yè)務異常交易行為監(jiān)控不力導致頻繁套現(xiàn)等問題。

銀保監(jiān)會表示，下一步將依法從嚴實施行政處罰，嚴肅市場紀律，規(guī)范市場秩序，維護金融消費者合法權益，督促銀行保險機構合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，助力金融服務實體經(jīng)濟，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

在嚴格監(jiān)管及巨額罰單之下，在明確的信用卡管控的基礎上，各銀行正在加強對信用卡資金流向的監(jiān)管，但距離銀保監(jiān)會的標準還有一定差距。銀行應引導持卡人正常消費，避免超前消費，這樣既可以避免逾期帶來的風險，又可以規(guī)避銀保監(jiān)會的罰款。