(相關(guān)資料圖)

“掃碼就能免費(fèi)領(lǐng)一只大鵝玩偶！”為了推廣個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，銀行地推再出新招。近日，在北京繁華商圈地鐵站和商場(chǎng)附近，來往行人手拿一只一米多長(zhǎng)的“大鵝”引來眾人側(cè)目，并且這一營(yíng)銷方式正從北京蔓延至上海。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)如火如荼，但繳費(fèi)人數(shù)比例明顯下降，為何大家開戶后的繳費(fèi)熱情不高？銀行該如何整合個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，達(dá)到聯(lián)動(dòng)效應(yīng)？

開戶戰(zhàn)愈演愈烈

“路過商圈就看到銀行工作人員拿著大喇叭在吸引人流，注冊(cè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就可以送大鵝。”住在上海的肖紅（化名）對(duì)記者表示。

最近在北京熱鬧的商圈和地鐵站附近，時(shí)?？吹剿汀按簌Z”的隊(duì)伍?！肮ぷ魅藛T非常熱情，其實(shí)我本來就對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶有所了解，正好這次還送一個(gè)大鵝玩偶，我挺喜歡的，所以就順便開戶了。”來逛街的小白對(duì)記者表示。

路人小周也很感興趣，他們公司里曾有過銀行工作人員上門講解如何開辦個(gè)人養(yǎng)老金賬戶?！耙?yàn)橹荒荛_立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，所以我非常謹(jǐn)慎。雖然也很想要大鵝，但說不定后面還會(huì)有更好的優(yōu)惠活動(dòng)?！毙≈軐?duì)記者解釋說。

自去年11月25日個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施以來，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)成為首批試點(diǎn)銀行的業(yè)績(jī)指標(biāo)。2023年開年以來，部分后發(fā)的試點(diǎn)銀行加入戰(zhàn)局，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈，優(yōu)惠力度逐漸累積。

2月9日，中國(guó)銀行(行情601988,診股)推出送話費(fèi)活動(dòng)：開戶即有機(jī)會(huì)獲贈(zèng)30元話費(fèi)券；個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶累計(jì)金融資產(chǎn)首次達(dá)標(biāo)至1000元及以上的客戶，有機(jī)會(huì)疊加獲贈(zèng)20元話費(fèi)券；首次達(dá)標(biāo)至12000元及以上的客戶，有機(jī)會(huì)疊加獲贈(zèng)50元話費(fèi)券。交通銀行(行情601328,診股)除首次開戶可獲贈(zèng)58元支付貼金券禮包外，推薦1-10名好友首次開戶，還可獲得最高280元獎(jiǎng)勵(lì)。

可以看到，在銀行等機(jī)構(gòu)的大力推廣下，個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)逐步累積。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。

為了刺激用戶進(jìn)行賬戶繳費(fèi)，銀行針對(duì)繳費(fèi)行為專門設(shè)置了獎(jiǎng)勵(lì)。2月23日，南京銀行(行情601009,診股)蘇州分行推出活動(dòng)，開立賬戶后在指定渠道首次單筆繳存金額達(dá)到100元及以上，可獲得一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，最高可得50元京東E卡，來蘇州分行線下網(wǎng)點(diǎn)開戶的市民，還有50元鑫e商城優(yōu)惠券或者等值線下禮品贈(zèng)送。此外，如果滿額繳存還可疊加獲得一張50元電子卡券。

繳費(fèi)熱情為何不高

但是引發(fā)關(guān)注的是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)人數(shù)大幅低于開通賬戶的人數(shù)?！澳壳皞€(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶營(yíng)銷還處于比較初級(jí)的水平，部分銀行通過贈(zèng)送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來獲取新客戶，這種方式可能會(huì)增加銀行的營(yíng)銷成本，加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致客戶實(shí)際使用賬戶進(jìn)行投資的意愿低等問題?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示。

由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的特殊性，極低的流動(dòng)性讓不少開戶者選擇觀望。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心、螞蟻集團(tuán)研究院、螞蟻理財(cái)智庫聯(lián)合發(fā)布的中國(guó)家庭財(cái)富指數(shù)調(diào)研報(bào)告，在不打算開通或者不確定是否要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的人群中，有22%的受訪對(duì)象認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不能隨意取出，資金流動(dòng)受限；有超過20%的受訪對(duì)象表示有養(yǎng)老儲(chǔ)備，不需要開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶；還有37%的受訪對(duì)象為其他考慮因素。

除了投資時(shí)間長(zhǎng)、流動(dòng)性低外，光大銀行(行情601818,診股)宏觀金融市場(chǎng)部研究員周茂華對(duì)記者分析道：“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶比較積極，但繳費(fèi)熱情不高，出現(xiàn)這種情況，主要是目前個(gè)人養(yǎng)老金處于起步階段，部分人開戶主要是看中減稅優(yōu)惠，以及目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品對(duì)部分客戶吸引力不夠大等原因?！?

目前，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品均已推出。以北京為例，北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人2月23日表示，目前轄內(nèi)有22家銀行機(jī)構(gòu)上線儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上線個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。北京轄內(nèi)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，以儲(chǔ)蓄存款為主。

根據(jù)上述調(diào)研報(bào)告，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，養(yǎng)老保險(xiǎn)很受歡迎。89.2%的受訪者打算在養(yǎng)老金賬戶存入超過1萬元，而且絕大多數(shù)受訪者打算購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等中低風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。其中，95.3%的受訪者打算購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，93.3%的受訪者打算購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

眾多養(yǎng)老產(chǎn)品的推出讓人一時(shí)無法下手，也是不少開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的用戶選擇觀望的原因之一。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員房連泉表示，個(gè)人養(yǎng)老金線上產(chǎn)品較多，在預(yù)期收益不明的情況下較難做出選擇，這也是當(dāng)前部分百姓觀望的一個(gè)主要原因。此外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶封閉運(yùn)作的屬性也是個(gè)人參保時(shí)考慮較多的問題。按照規(guī)定，賬戶資金一旦存入，直至退休才能領(lǐng)取，這意味著資金投入后流動(dòng)性將會(huì)減弱。

如何留住客戶

獨(dú)立財(cái)經(jīng)評(píng)論員郭施亮在接受記者采訪時(shí)表示，個(gè)人養(yǎng)老金不僅可以抵扣個(gè)稅，而且可以作為未來個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備，對(duì)參與者有益。長(zhǎng)期來說，相當(dāng)于讓參與者積蓄一筆個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備，可以提升晚年生活質(zhì)量。

郭施亮認(rèn)為，銀行、券商、基金等機(jī)構(gòu)目前加大力度宣傳個(gè)人養(yǎng)老金，不少參與者為了紅包等優(yōu)惠而開通賬戶，也有不少參與者是為了抵扣個(gè)稅而開通，接下來就需要盤活這些資金賬戶，引導(dǎo)投資理財(cái)，為資本市場(chǎng)注入增量資金，激發(fā)參與者提前做好養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)。

值得注意的是，除了積極引導(dǎo)用戶開戶外，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資咨詢服務(wù)方面也有所布局，這也是留住客戶的一大方式。

比如，在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)整合方面，北京銀行(行情601169,診股)財(cái)富管理與私人銀行部（養(yǎng)老金融部）副總經(jīng)理王曉萌表示，北京銀行已培訓(xùn)了一支養(yǎng)老規(guī)劃師隊(duì)伍，建立了專業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，可結(jié)合客戶情況，提供養(yǎng)老規(guī)劃及綜合產(chǎn)品服務(wù)方案。北京銀行將養(yǎng)老金融服務(wù)和養(yǎng)老功能服務(wù)結(jié)合起來，除了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之外，還發(fā)展了養(yǎng)老生態(tài)圈，如推出“養(yǎng)老驛站”、上線“尊愛版”手機(jī)銀行等適老服務(wù)。

根據(jù)上述調(diào)研報(bào)告，86.3%的受訪者在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)更傾向于自主選擇、自主決策的服務(wù)模式，但也有13.7%的受訪者在購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品時(shí)傾向于選擇專業(yè)投資咨詢服務(wù)的模式。

“各家銀行應(yīng)理性對(duì)待個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，在大力營(yíng)銷新客戶的同時(shí)，也要通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新、讓客戶有更豐富的選擇，以及提供個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資咨詢服務(wù)等方式留住客戶?！倍ｍ当硎尽?/P> 責(zé)任編輯：