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2022年以來，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點(diǎn)聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求，罰單數(shù)量及金額連創(chuàng)新高。

又有持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰！銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局近日披露的信息顯示，馬上消費(fèi)金融因貸前審查不審慎以及對委外催收合作機(jī)構(gòu)管理不審慎，被處以罰款100萬元。

據(jù)《國際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，在開業(yè)的30家持牌消費(fèi)金融公司中，已有17家收到罰單。其中，長銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、長銀五八消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融多次被監(jiān)管處罰，消費(fèi)信貸資金用途流向管理不規(guī)范是行業(yè)頑疾。

“消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點(diǎn)聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求上，合規(guī)經(jīng)營是當(dāng)下消費(fèi)金融公司競爭力的體現(xiàn)。”行業(yè)專家對記者表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)用好金融科技手段，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺，早發(fā)現(xiàn)、早處置。

17家持牌消金公司受罰

除了馬上消費(fèi)金融外，據(jù)《國際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，還有16家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)曾收到監(jiān)管罰單，分別是招聯(lián)消費(fèi)金融、長銀消費(fèi)金融、長銀五八消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、尚誠消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融和湖北消費(fèi)金融。

從罰款金額來看，有六家機(jī)構(gòu)收到百萬元級別罰單。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融和金美信消費(fèi)金融均被罰290萬元，并列榜首。具體來看，金美信消費(fèi)金融信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用。招聯(lián)消費(fèi)金融營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)，收取平臺服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎，對合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口，催收行為不當(dāng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范，以及消費(fèi)投訴管理工作不到位。

長銀消費(fèi)金融因個人消費(fèi)貸款資金被挪用、部分聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量不足、部分存量貸款業(yè)務(wù)浮利分費(fèi)、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯的違法違規(guī)事實(shí)被罰160萬元，成為收到行業(yè)第二大罰單的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

而中銀消費(fèi)金融因在2016年7月辦理部分貸款時存在以貸收費(fèi)的行為，被罰沒合計(jì)138.68萬元，是目前第三大罰單。另外，中銀消費(fèi)金融還因2018年8月至2019年6月貸款調(diào)查、審查不盡職，2018年4月至2019年12月存在以貸收費(fèi)行為被罰100萬元。

還有一個百萬罰單給了尚誠消費(fèi)金融，原因是線上個人貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。截至2020年6月，尚誠消費(fèi)金融線上個貸業(yè)務(wù)償債能力審查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，且未按規(guī)定有效識別客戶身份。

此外，北銀消費(fèi)金融因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性不足，對合作機(jī)構(gòu)管理不到位，被罰80萬元；小米消費(fèi)金融因貸后管理不到位，消費(fèi)貸款資金被挪用，被罰50萬元；長銀五八消費(fèi)金融因個人消費(fèi)信貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和證券市場，被罰40萬元。

消費(fèi)貸資金管理不到位

從消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰原因看，主要有幾個方面：一是違規(guī)采集信用信息和違反個人征信規(guī)定；二是消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范；三是夸大、誤導(dǎo)營銷，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；四是對合作機(jī)構(gòu)管理不到位。

“這幾個方面也是近兩年監(jiān)管方出臺相關(guān)監(jiān)管辦法比較多的領(lǐng)域。其中，消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范是行業(yè)頑疾，而消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市是信貸資金流向監(jiān)管的重點(diǎn)。”零壹智庫特約研究員于百程對記者表示。

《國際金融報(bào)》記者注意到，去年被罰的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，包括小米消費(fèi)金融、長銀消費(fèi)金融、長銀五八消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)，存在消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范等問題。

此前，湖北消費(fèi)金融由于貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用被罰；華融消費(fèi)金融因消費(fèi)貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則、形成重大風(fēng)險(xiǎn)被罰；金美信消費(fèi)金融也曾因部分貸款資金被挪用，被重罰290萬元。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮告訴《國際金融報(bào)》記者，2022年以來，消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢，重點(diǎn)聚焦在圍繞信貸環(huán)節(jié)展開的合規(guī)要求，罰單數(shù)量及金額連創(chuàng)新高，反映出伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)已難以藏身。

于百程判斷，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款、征信等相關(guān)監(jiān)管辦法的落地執(zhí)行，針對違規(guī)行為的處罰也將更加常態(tài)化。消費(fèi)金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中，消費(fèi)金融公司之間的競爭更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經(jīng)營也是當(dāng)下消費(fèi)金融公司競爭力的體現(xiàn)。近兩年以來監(jiān)管處罰暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)提供了警示參考。

蘇筱芮認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)用好金融科技手段，強(qiáng)化客戶的身份識別及具體的授信管理流程，厘清各部門職責(zé)分工，將具體責(zé)任落實(shí)到相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)控管理，針對薄弱環(huán)節(jié)及早查漏補(bǔ)缺，對內(nèi)部出現(xiàn)的問題早發(fā)現(xiàn)、早處置。