“2022年對(duì)于我們這類數(shù)字銀行來說，是一次檢驗(yàn)、一次考試?？傮w上說，新網(wǎng)銀行在這場(chǎng)超限的壓力測(cè)試當(dāng)中交出了一份比較滿意的答卷?！?近日，新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)江海透露，該行在2022年整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，同時(shí)疊加疫情因素的影響下，實(shí)現(xiàn)了逆周期積極擴(kuò)表，資產(chǎn)規(guī)模和收入規(guī)模均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

一直以來，新網(wǎng)銀行堅(jiān)持“移動(dòng)互聯(lián)、普惠補(bǔ)位”的差異化定位，著力打造一家數(shù)字原生銀行，服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。

那么，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心的轉(zhuǎn)變，新網(wǎng)銀行在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)方面有何規(guī)劃？作為金融市場(chǎng)的組成部分，新網(wǎng)銀行如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大力開展普惠金融業(yè)務(wù)？為助力“雙碳”目標(biāo)順利達(dá)成，該行在支持綠色低碳轉(zhuǎn)型方面具體有哪些戰(zhàn)略規(guī)劃和部署，落實(shí)情況如何？

(相關(guān)資料圖)

堅(jiān)持“兩個(gè)只做”， 解決碎片化金融需求

新網(wǎng)銀行一直強(qiáng)調(diào)兩個(gè)只做：只做主流銀行不能充分服務(wù)的客群，只做依靠技術(shù)能夠管控風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

江海表示，作為一家數(shù)字原生銀行，數(shù)字技術(shù)可以解決長(zhǎng)尾客群的碎片化金融問題，因?yàn)樗槠鹑诜?wù)需求存在“小額、短融、高頻”的特點(diǎn)，額度越小的金融，其實(shí)對(duì)技術(shù)的要求反而就越高，還要考慮經(jīng)濟(jì)可行性問題。

“只有數(shù)字技術(shù)才能夠解決普惠金融的問題，解決碎片化金融的問題，解決經(jīng)濟(jì)可行性和技術(shù)可行性兩個(gè)問題。”江海認(rèn)為其實(shí)普惠金融是一場(chǎng)針尖上的舞蹈，要跳好這個(gè)舞蹈，得運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，不然的話就可能解決不好。

在江?？磥?，讓碎片化的金融服務(wù)具備高可得性，除了讓客戶能夠拿到資金之外，還要讓其能夠以最小的時(shí)間成本和無冗余的資金成本來獲得。目前，我國(guó)有超過1億的個(gè)體工商戶，他們大部分都需要金融服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，新網(wǎng)銀行小微貸款累計(jì)發(fā)放超750億，普惠型小微信貸業(yè)務(wù)增速為73.05%。

打造特色銀行，擴(kuò)大新市民覆蓋范圍

談及提振消費(fèi)，江海直言，坦誠(chéng)來講，當(dāng)前提振消費(fèi)意愿是頗為關(guān)鍵的問題，疫情過后帶來的疤痕效應(yīng)客觀存在。

疫情管控放松之后，經(jīng)濟(jì)重啟，當(dāng)人們的現(xiàn)金流得到改善之后，往往第一件事不是去擴(kuò)大消費(fèi)，甚至有一些縮表的動(dòng)作，比如近期有一些房貸提前還款的行為。

江海認(rèn)為，消費(fèi)復(fù)蘇可能是一個(gè)冷熱不均的過程狀態(tài)。比如像餐飲消費(fèi)的復(fù)蘇是比較強(qiáng)勁的，這是一種補(bǔ)償型的、相對(duì)小額的消費(fèi)復(fù)蘇，復(fù)蘇相對(duì)較快。但是其實(shí)大宗消費(fèi)也在復(fù)蘇，是一個(gè)相對(duì)緩慢的過程。

江海介紹，今年新網(wǎng)銀行也是在按照監(jiān)管的要求，積極通過消費(fèi)信貸手段去助力提振消費(fèi)，圍繞國(guó)家鼓勵(lì)的新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域，比如說3C電子、新能源車、旅行旅游等，加強(qiáng)和這類消費(fèi)場(chǎng)景的企業(yè)協(xié)同，把金融服務(wù)嵌入到消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中，為提升消費(fèi)做一些助力。

“打造新市民特色銀行是新網(wǎng)銀行落實(shí)普惠、落實(shí)數(shù)字銀行定位的體現(xiàn)。去年在疫情地區(qū)，新網(wǎng)銀行整個(gè)客戶群體里新市民的占比達(dá)到70%以上?！睆男枨蠖藖砜?，在提升消費(fèi)能力方面，新網(wǎng)銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大下沉和覆蓋的范圍，讓更多的新市民在進(jìn)入城市之后，能夠?qū)崟r(shí)地獲得云端的生產(chǎn)備用金或者生活備用金。其次能夠有效識(shí)別，通過一些模型和數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別新市民，進(jìn)而采取利率優(yōu)惠、折扣券、多種免息券，去鼓勵(lì)和提振他們用信需求。

據(jù)接近新網(wǎng)人士透露，隨著經(jīng)濟(jì)回暖、市場(chǎng)復(fù)蘇，信貸需求增長(zhǎng)，2023年一季度，新網(wǎng)銀行各項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)全面向好，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)29%、17%，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益雙增長(zhǎng)的“開門紅”，穩(wěn)健行駛在良性增長(zhǎng)軌道上。

依托數(shù)字化能力，助推普惠金融

在江?？磥?，像那種主流金融服務(wù)往往夠不到的地方，數(shù)字金融服務(wù)其實(shí)還比較活躍。截至2022年末，新網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)全國(guó)原832個(gè)已摘帽國(guó)家級(jí)貧困縣的授信全覆蓋，累計(jì)授信客戶數(shù)646.81萬人，累計(jì)發(fā)放貸款4,498萬筆、金額1,458.07億元。

充分發(fā)揮補(bǔ)位作用，用心服務(wù)普羅大眾、社會(huì)基座群體，這正是新網(wǎng)銀行最初成立時(shí)的股東初心，也是監(jiān)管設(shè)立民營(yíng)銀行試驗(yàn)田的初衷。

具體來講，因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行規(guī)模小，決策流程短，在類似于“用數(shù)字技術(shù)解決普惠問題”方面，能夠進(jìn)行流程整合式的創(chuàng)新難度會(huì)比大中型銀行更小。

從時(shí)間來看，新網(wǎng)銀行的實(shí)踐證明試驗(yàn)田取得了效果，既發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，也發(fā)揮了試驗(yàn)田的功能，驗(yàn)證數(shù)字技術(shù)是否能夠解決難題，是否能夠帶來一些技術(shù)和流程的創(chuàng)新。在發(fā)展過程中，新網(wǎng)銀行也為大中型機(jī)構(gòu)大規(guī)模服務(wù)普惠客群當(dāng)了尖兵。其下探做了很多客群，甚至是信用白戶，在這些客戶有了豐富的信貸記錄之后，就會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，進(jìn)而主流銀行可以為其提供服務(wù)。

江海認(rèn)為，新網(wǎng)銀行正在走一條難路——服務(wù)于最基座、最普羅大眾的群體，但這條路恰恰可能也是中國(guó)普惠金融最后需要攻克的，或者說是最后需要攻克的若干命題之一。在中國(guó)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)今，解決這項(xiàng)難題，是有著社會(huì)價(jià)值、有意義的，同時(shí)也存在一些挑戰(zhàn)。

江海表示，做普惠金融，首先會(huì)遇到的難點(diǎn)，是如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；其次，是成本問題。在解決技術(shù)可行性的同時(shí)，對(duì)于基座群體較低水平的普惠金融需求，哪怕是幾千塊錢幾萬塊錢的貸款，銀行依舊需要進(jìn)行系統(tǒng)記賬、計(jì)息、去扣款，這種碎片化業(yè)務(wù)對(duì)技術(shù)難度和經(jīng)營(yíng)精細(xì)化程度要求是很高的，是針尖上的舞蹈。最后，就是基于技術(shù)和業(yè)務(wù)，需要去做流程的創(chuàng)新。

道阻且長(zhǎng)，但新網(wǎng)銀行已經(jīng)通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，亦或是基于技術(shù)創(chuàng)新的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，妥善解決了上述難點(diǎn)。尤其在技術(shù)創(chuàng)新方面，截至2022年底，新網(wǎng)銀行已累計(jì)提交了490多項(xiàng)技術(shù)專利申請(qǐng)，獲批超140項(xiàng)，先后承擔(dān)多項(xiàng)人工智能相關(guān)重大專項(xiàng)課題。這也使得新網(wǎng)銀行在助力中國(guó)普惠金融的路途中，有著堅(jiān)實(shí)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，目前，新網(wǎng)銀行客戶貸款筆均金額大概是在3524元水平，1000元及以下的占比62%，1000到5000元的占比25%。

踐行雙碳目標(biāo)，爭(zhēng)取完成綠色認(rèn)證

作為綠色金融的踐行者，新網(wǎng)銀行于2022年完成了歷史上所有碳排放的全面中和，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全面碳中和的法人銀行機(jī)構(gòu)。江海解釋，因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行本身是一家經(jīng)營(yíng)歷史比較短的銀行，同時(shí)采取了全數(shù)字化模式，自成立就讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶不跑路，這也意味著客戶沒有油耗，沒有能耗，沒有太多碳排放，同時(shí)新網(wǎng)銀行也沒有總分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置，服務(wù)方式本身就是一個(gè)低碳低能耗的模式。

據(jù)了解，新網(wǎng)銀行已經(jīng)連續(xù)兩年發(fā)布環(huán)境信息披露報(bào)告。對(duì)于披露的初衷，江海表示，銀行是一個(gè)具有公共性的企業(yè)，所以這些年無論是政策、監(jiān)管的導(dǎo)向，還是公眾的認(rèn)知，都對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賦予了更高要求；另一方面，這對(duì)新網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)也是有加成作用的。

江海稱，今年會(huì)爭(zhēng)取完成綠色認(rèn)證，也會(huì)對(duì)今年經(jīng)營(yíng)的碳排放進(jìn)行全面中和。面對(duì)企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，新網(wǎng)銀行將開設(shè)碳賬戶，去發(fā)放碳積分、碳權(quán)益，以此吸引客戶支持綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

同時(shí)，新網(wǎng)銀行將對(duì)通過綠色認(rèn)證的企業(yè)提供傾斜性利率支持。因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行服務(wù)的客群，相對(duì)下沉，其中少有做過綠色認(rèn)證的企業(yè)。今年新網(wǎng)銀行希望能夠?yàn)榉蠗l件的企業(yè)，贈(zèng)送認(rèn)證服務(wù)，為其承擔(dān)一部分資金成本，以此鼓勵(lì)更多的企業(yè)加入到綠色認(rèn)證中來。