為全面推進鄉(xiāng)村振興，金融界發(fā)起鄉(xiāng)村振興萬里行系列活動之“2023金融界鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例評選”活動，旨在褒揚企業(yè)鄉(xiāng)村振興服務典型、提煉和傳播經驗做法、引領中國鄉(xiāng)村振興事業(yè)。以下為中國工商銀行鄉(xiāng)村振興案例展示：

(資料圖片僅供參考)

一、案例背景

近年來，國家數(shù)字鄉(xiāng)村建設深入推進，農業(yè)農村數(shù)據(jù)資產持續(xù)豐富，為創(chuàng)新農村普惠金融服務、降低農村金融服務門檻帶來新機遇。2023年中央一號文件指出，要深入實施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動，推動數(shù)字化應用場景研發(fā)推廣，持續(xù)加強鄉(xiāng)村基礎設施建設。工商銀行創(chuàng)新推出基于地理信息數(shù)據(jù)的數(shù)字信貸服務，以衛(wèi)星遙感監(jiān)測、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術手段為支撐術，建立了貸前貸后全流程的數(shù)字信貸風險管理體系，為解決農村金融中存在的問題提供可行的技術路徑，創(chuàng)新數(shù)字信貸模式，有效提升農村金融智能管理水平，助力農村數(shù)字化轉型。

二、主要做法

1.合作領先機構，聯(lián)合攻克技術難題。工商銀行搭建了涵蓋“產業(yè)帶動、人才支撐、科研助力、金融服務”的全方位鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務體系。圍繞“涉農地理信息如何轉化為數(shù)字化金融資產”課題，以產學研的研發(fā)模式與測繪遙感信息工程國家重點實驗室展開農業(yè)衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術算法研究項目合作，研究取得的創(chuàng)新算法平均準確率處于業(yè)界領先水平，為開展農村金融服務中提供了新的解決方案。

2.打造數(shù)智平臺，構建涉農地理信息數(shù)據(jù)基座?；诤Ａ可孓r數(shù)據(jù)、智慧化模型、先進科技工具，工商銀行構建了精準服務“三農”客戶普惠金融的“工銀興農數(shù)智服務平臺”。該平臺涵蓋分類數(shù)據(jù)采集、主題領域聚合、數(shù)據(jù)指標萃取、業(yè)務場景賦能、智慧生態(tài)建設等五層系統(tǒng)架構體系，助力各專業(yè)開展“適農化”產品創(chuàng)新、精準營銷、風險防控和管理決策，積極推進“三農”金融服務的數(shù)字化、輕型化、線上化、生態(tài)化。平臺推出以來，通過與各級政府機構、農業(yè)擔保、保險公司、頭部企業(yè)等各類機構和各類優(yōu)質平臺的共享協(xié)作，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)引進+服務輸出”閉環(huán)模式，賦能農村制度改革、農村三資管理、智慧村務運營、農村信用體系建設、惠農便民服務創(chuàng)新的數(shù)字化轉型，打造生態(tài)圈式賦能鄉(xiāng)村振興新模式。

3.布放產業(yè)模型，創(chuàng)新數(shù)字信貸風險管理模式?；凇肮ゃy興農數(shù)智服務平臺”數(shù)字化賦能體系，工商積極開展衛(wèi)星遙感技術研究及平臺能力建設，通過自研方式推出同業(yè)領先的衛(wèi)星遙感影像智能識別算法，將新技術的運用貫穿于整個貸款周期。通過作物分類、漲勢監(jiān)測、產量預估、災害預警、漁排監(jiān)測五類農業(yè)場景模型的布放，為銀行信貸準入、盡職調查、貸后監(jiān)測預警提供及時、客觀、真實的數(shù)據(jù)來源。同時，依托“工銀興農數(shù)智服務平臺”實現(xiàn)貸前貸后全流程線上化貫通，實現(xiàn)貸前、貸后的自動化高效風險識別、分析及預警。貸前，農民通過工銀“興農通”APP申貸同時，輕松在地圖上圈出自己的農業(yè)用地，銀行便可獲取農戶種植作物的經營信息，并開展多渠道數(shù)據(jù)交叉驗證及智能化準入評估，為農戶提供相應額度的貸款金額和合理的還款周期。貸后，針對成功放款的農戶主體經營用地，精準監(jiān)測農作物的長勢情況，并對其產量及價值進行預估，提供農作物長勢預警信息，降低貸款逾期風險。

三、服務成效

（一）服務春耕備耕跑出“加速度”

2022年中央農村工作會議指出，“保障糧食安全和重要農產品穩(wěn)定安全供給是建設農業(yè)強國的頭等大事，要實施新一輪千億斤糧食產能提升行動”，做好春耕備耕金融服務是落實“藏糧于地、藏糧于技”的重要舉措。工商銀行借助衛(wèi)星遙感實現(xiàn)土地確權驗證、作物種類識別、產量預測等功能，與傳統(tǒng)的實地調查手段相比，衛(wèi)星遙感技術可以更加快速、真實地反映地表環(huán)境，獲取更多、更全面的數(shù)據(jù)，能夠有效提升量化風險水平，強化信貸資源傾斜。工行衛(wèi)星遙感技術于春耕備耕期間在黑龍江、新疆、湖北等地區(qū)率先投入試點，通過衛(wèi)星遙感技術獲取小麥、玉米、油菜、甜菜等作物的經營信息，評估歷史農作物產量和價值(如圖1所示)。以農戶的地塊作為農戶信貸評級的標的，給農戶提供相應的信貸額度，滿足農戶春耕備耕融資需求。同時也可以監(jiān)測未貸款種植區(qū)的作物生長情況，選擇規(guī)模性種植且長勢優(yōu)良的地塊，將其權屬農戶作為銀行營銷推廣的優(yōu)質客戶主動提供資金供給。截至目前，工行衛(wèi)星遙感技術已實現(xiàn)作物分類、漲勢監(jiān)測、產量預估、災害預警、漁排監(jiān)測五類農業(yè)場景模型的布放，支持黑龍江、內蒙、吉林、湖北、甘肅、山西、新疆等53個省市，開展水稻、玉米、小麥、大豆、油菜、紅棗、臍橙、茶葉、甜菜等9種主糧、產油和經濟作物的生長監(jiān)測，支持沿海地區(qū)進行漁排面積監(jiān)測。

圖1：農作物產量估值

（二）服務水產養(yǎng)殖業(yè)走出現(xiàn)代化轉型“新路徑”

我國水產養(yǎng)殖發(fā)展迅速，養(yǎng)殖產量占全球總產量近七成，為我國城鄉(xiāng)居民提供了三分之一的優(yōu)質動物蛋白，對保障國家食物安全發(fā)揮了重大作用。在水產養(yǎng)殖業(yè)迅速發(fā)展的同時，養(yǎng)殖品種、養(yǎng)殖方式以及養(yǎng)殖水體類型主鍵呈現(xiàn)多樣化，養(yǎng)殖戶分散經營，水產養(yǎng)殖行業(yè)信貸融資管理難度在不斷加大，部分地區(qū)存在資金供給缺口。工商銀行衛(wèi)星遙感技術的應用，為資源調查與監(jiān)控提供了有效手段。遙感數(shù)據(jù)以其觀測范圍大、重訪周期短、反映地面信息豐富等特點，能夠實時、動態(tài)記錄水域變化特點，通過衛(wèi)星對沿海區(qū)域漁民養(yǎng)殖的海帶、龍須菜、鮑魚等海產品養(yǎng)殖點進行周期性拍攝，智能識別養(yǎng)殖點漁排數(shù)量和面積的變化(如圖3所示)，及時了解漁業(yè)養(yǎng)殖資產變化情況，實現(xiàn)對漁民漁排養(yǎng)殖的風險監(jiān)控，為漁排養(yǎng)殖貸業(yè)務貸中、貸后風險監(jiān)控管理提供快捷的數(shù)字化決策支撐手段，通過提升行業(yè)資金供給助力水廠養(yǎng)殖行業(yè)的整體可持續(xù)性及農業(yè)現(xiàn)代化轉型發(fā)展。其中，工商銀行福建分行漁排場景遙感監(jiān)測場景方案，榮獲入選中國人民銀行金融數(shù)字化轉型優(yōu)秀案例。

圖2：漁排識別監(jiān)測

（三）支持智慧農業(yè)發(fā)揮“大作用”

工行衛(wèi)星遙感地理信息服務技術，除服務于銀行信貸業(yè)務外，已積極開展面向農業(yè)托管、鄉(xiāng)村治理、精準農事、碳匯交易等場景的服務供給。農業(yè)托管方面，北京分行已與中糧集團開展合作，服務于黑龍江地區(qū)的農業(yè)托管種植監(jiān)測場景；鄉(xiāng)村治理方面，張家港分行與新塍村共同推出“智慧新塍”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，為村級管理部門指導鄉(xiāng)村環(huán)境監(jiān)測提供支持；精準農事方面，河北分行正在與當?shù)毓蹭N售開展服務共建，將對省供銷社管轄的1萬多塊農業(yè)用地提供種植進度監(jiān)測服務。

四、經驗啟示

農村社會金融需求相對廣泛，但卻呈現(xiàn)地區(qū)分散、規(guī)模小、頻次低等特點，農村場景類型多元，金融需求也存在差異化特征。單純依靠傳統(tǒng)物理網點的服務模式成本高、收益低，難以對廣大農村地區(qū)形成全覆蓋，亟需銀行通過數(shù)字化手段精準布放個性化的服務方案，并通過發(fā)展“多渠道協(xié)同”的線上業(yè)務模式，在局部地區(qū)探索線下服務點“共建生態(tài)”模式，填補傳統(tǒng)金融服務的缺位。

下一步，工商銀行將始終堅持“以人民為中心”的發(fā)展思想，以國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為引領，從技術創(chuàng)新、底座建設、場景生態(tài)、觸達體系等方面積極探索鄉(xiāng)村振興數(shù)字化加速發(fā)展新經驗，為全面推進鄉(xiāng)村振興、建設農業(yè)強國貢獻“工行力量”！