財(cái)聯(lián)社8月23日訊（記者 鄒俊濤）定期存款提前支取依舊按定期利率支付利息，此前在銀行業(yè)中普遍采用的“靠檔計(jì)息”儲蓄方式，在被監(jiān)管明令禁止后已經(jīng)不再復(fù)現(xiàn)，然而近期卻有銀行因此收到罰單。

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8月22日，國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站顯示，浙江舟山普陀農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“普陀農(nóng)商行”）因“定期存款提前支取按定期利率核算利息”被國家金融監(jiān)管局舟山監(jiān)管分局罰款人民幣75萬元。

財(cái)聯(lián)社記者在查閱金融監(jiān)管總局網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，截至目前為止，全網(wǎng)僅能看到普陀農(nóng)商行這一張罰單?？梢哉f，這也是行業(yè)里首張“靠檔計(jì)息”罰單。

據(jù)了解，“靠檔計(jì)息”在兩年前就已經(jīng)被監(jiān)管明令禁止。2020年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。此后，市場上的存量“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品逐步清零，此類產(chǎn)品也被要求停止辦理。

在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的存在拉高了銀行吸儲成本，加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。有律師告訴財(cái)聯(lián)社記者，“靠檔計(jì)息”實(shí)際上觸犯了我國商業(yè)銀行法中的“違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款”等條款。

行業(yè)首張“靠檔計(jì)息”罰單

何為“靠檔計(jì)息”？普通定期存款一般采用的計(jì)息方式是到期一次性付息，如果存款人在定期未到期的情況提前支取，那么傳統(tǒng)計(jì)息方式就會直接按照活期計(jì)算利息；而在“靠檔計(jì)息”情況下，如果存款人需要在未到期前提前支取，銀行可以按照最近一檔的定期利率執(zhí)行付息。

前者直接變成了活期，后者依舊還是定期，二者直接的利息相差巨大。在業(yè)內(nèi)看來，“靠檔計(jì)息”是各家銀行存款壓力較大，為了吸收存款，推出來的一種特色儲蓄方式。2019年以前，不少銀行發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

2020年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，其中第一條就是要求嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。此后，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品被正式納入監(jiān)管。

8月23日，財(cái)聯(lián)社記者隨機(jī)撥打了中行、工行、招行等銀行客服，咨詢“靠檔計(jì)息” 相關(guān)訊息得到的答復(fù)均為，如果提前支取只能按實(shí)際天數(shù)的活期計(jì)算利息。

公開資料顯示，普陀農(nóng)商行成立于2008年，注冊資本5.15億元。目前公司公開資料較少，其官方微信平臺資料顯示，2022年末，普陀農(nóng)商行的存款余額為240.45億元，貸款余額176.76億元，存貸款規(guī)模、增量穩(wěn)居全區(qū)銀行業(yè)第一。

“靠檔計(jì)息” 被監(jiān)管多次明令禁止

過去幾年間，監(jiān)管層多次對“靠檔計(jì)息” 發(fā)文相關(guān)文件，明令禁止。

2021年2月，央行發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》指出，“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。

央行在報(bào)告中表示，為維護(hù)存款市場競爭秩序，2019年以來人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制加強(qiáng)存款自律管理，督促金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，有序整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。自2019年12月17日起，金融機(jī)構(gòu)停止新辦定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，2020年末，此類產(chǎn)品余額從整改前的15.4萬億元壓降至零。另外，金融機(jī)構(gòu)自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品，并于2019年12月起停止新辦，余額自然到期。截至2020年末，活期存款靠檔計(jì)息產(chǎn)品已壓降5.5萬億元，壓降比例超八成。

2020年12月，國有六大行（工、農(nóng)、中、建、交、郵儲）響應(yīng)監(jiān)管要求，當(dāng)月先后發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則，計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為“按照活期存款掛牌利率計(jì)息”。其他金融機(jī)構(gòu)也相繼執(zhí)行“新規(guī)”。

2021年3月23日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法的通知》，其中提到“不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉(zhuǎn)存吸存、提前支取靠檔計(jì)息等違規(guī)手段吸收和虛增存款”，再次對“靠檔計(jì)息”進(jìn)行明令禁止。