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拿到父親7年前留下的3000元存款，楊先生心里的石頭終于落了地。時(shí)隔這么久，他本以為這筆錢要“爛”在銀行里了。

親人去世留下3000元存款

2014年，在太原工作的楊先生忽然收到父親在家鄉(xiāng)患重病的消息，急忙趕回老家，但沒能見到父親最后一面，父親也未留下只言片語。

整理父親遺物時(shí)，楊先生發(fā)現(xiàn)了一張以父親名義開立的金額為3000元的中國銀行(行情601988,診股)活期存折。隨后，楊先生到當(dāng)?shù)刂袊y行網(wǎng)點(diǎn)咨詢存款提取業(yè)務(wù)。

楊先生說，當(dāng)時(shí)很想把錢取出來，但他不知道存折密碼?！跋蜚y行工作人員詢問得知，根據(jù)當(dāng)時(shí)相關(guān)制度，無論在哪家銀行想取出這筆錢，都需要提供存款人死亡證明、親屬關(guān)系證明、繼承公證書等材料。僅公證所需材料就比較繁雜，而且還要支付公證費(fèi)用，我著急外出打工就放棄了”。

這筆錢在銀行一躺就是7年。2021年初，楊先生偶然看到了簡化提取已故存款人小額存款的消息。抱著試試看的心態(tài)，楊先生前往附近的中國銀行太原杏花嶺支行進(jìn)行咨詢。得知1萬元以內(nèi)的小額存款提取無須提交繼承公證書后，當(dāng)日下午，楊先生就提交了相關(guān)材料，銀行工作人員核對無誤，快速為楊先生辦理了繼承存款支取業(yè)務(wù)?！皬?014年手續(xù)‘麻煩’到今天手續(xù)‘不麻煩’，國家是一直在為老百姓(行情603883,診股)解決問題！”楊先生感慨地說，同時(shí)他對銀行工作人員專業(yè)高效的服務(wù)表示由衷感謝。

改進(jìn)“一小步” 便民“一大步”

楊先生的情況并非個(gè)案?！吨袊y行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，長期以來，已故存款人存款查詢和提取均要求公證，手續(xù)冗長繁瑣，尤其在存款金額較小的情況下，繼承人承擔(dān)了不合理的時(shí)間成本和公證費(fèi)用支出。部分群眾因?yàn)闊o法滿足公證辦理要求，有時(shí)會(huì)通過訴訟方式來解決存款繼承問題，這不僅給群眾造成更多負(fù)擔(dān)，實(shí)際上也占用了本就有限的司法資源。

“改進(jìn)‘一小步’，便民推進(jìn)‘一大步’?！便y保監(jiān)會(huì)法規(guī)部工作人員表示，本著解決實(shí)際問題、減輕群眾負(fù)擔(dān)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，近年來，銀保監(jiān)會(huì)就改進(jìn)存款繼承公證“一刀切”做法、修改現(xiàn)行規(guī)定等事宜與相關(guān)部門主動(dòng)協(xié)調(diào)，開展了相關(guān)調(diào)研和溝通。

改進(jìn)也非易事。“取消小額存款提取的公證要求，關(guān)鍵要在繼承便利和保護(hù)存款安全之間尋求平衡。既要切實(shí)便民利民，也要防范道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為，守好百姓的‘錢袋子’?！被貞浧鹫叱雠_(tái)過程，上述銀保監(jiān)會(huì)工作人員深有感觸。

基于此，銀保監(jiān)會(huì)調(diào)研多家銀行已故存款人存款提取業(yè)務(wù)辦理情況，并與司法部、中國公證協(xié)會(huì)、北京市朝陽區(qū)人民法院等溝通交流，研究論證取消小額存款繼承中的公證要求的合法性和可行性。

據(jù)悉，2019年以來，銀保監(jiān)會(huì)對超過80家，涵蓋東、中、西部地區(qū)和不同類型、不同規(guī)模的銀行機(jī)構(gòu)開展了調(diào)研，并赴浙江省金華市、上海市、云南省昆明市等地實(shí)地調(diào)研。綜合考慮我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、居民收入和銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐，審慎確定免公證提取的存款限額。同時(shí)，圍繞如何厘清銀行審核責(zé)任，消除“出事找銀行”的顧慮，銀保監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了充分溝通。

免公證提取業(yè)務(wù)覆蓋比例達(dá)到86.6%

最終，先易后難、分步推進(jìn)的方式被確立。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同司法部出臺(tái)了《關(guān)于簡化查詢已故存款人存款相關(guān)事項(xiàng)的通知》，先行取消了存款查詢環(huán)節(jié)的公證要求。2021年1月，經(jīng)商最高人民法院、最高人民檢察院、司法部、公安部，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（以下簡稱《通知》）。2022年8月，結(jié)合調(diào)研及日常群眾咨詢情況，銀保監(jiān)會(huì)又編制印發(fā)了《簡化提取已故存款人小額存款常見問題問答》，對銀行機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中遇到的具體實(shí)務(wù)操作問題予以說明，并指導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好金融消費(fèi)者服務(wù)和政策宣傳工作。

“《通知》采取了‘最低限額+自主上調(diào)’的靈活方式，將免公證提取的限額定為1萬元，并允許銀行上調(diào)至不超過5萬元。相應(yīng)的提取流程也由‘公證+銀行審核’簡化為‘銀行審核+個(gè)人承諾’。同時(shí)，為壓實(shí)主體責(zé)任，《通知》要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理，提高自主審查能力，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜鲢y保監(jiān)會(huì)工作人員介紹。

隨著《通知》的落地，已故存款人小額存款提取的便捷性得到極大提升。據(jù)《通知》發(fā)布后的“回頭看”數(shù)據(jù)，各銀行機(jī)構(gòu)積極落實(shí)免公證提取要求，超過半數(shù)被調(diào)研機(jī)構(gòu)主動(dòng)上調(diào)了免公證提取限額，已故存款人存款提取業(yè)務(wù)中免公證提取的覆蓋比例達(dá)到86.6%。經(jīng)調(diào)研估算，2021年，全國范圍內(nèi)免公證提取的便民業(yè)務(wù)量達(dá)到約68.9萬筆。

群眾切實(shí)從政策中獲得便利的同時(shí)，已故存款人小額存款提取仍然存在一些問題和障礙，例如，不同銀行免公證提取的賬戶限額差別較大，免公證提取沒有覆蓋非存款類金融資產(chǎn)等。據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)正在持續(xù)追蹤和評估《通知》實(shí)施效果，未來將進(jìn)一步研究完善相關(guān)政策措施，使便民政策惠及更大范圍、更多群體。