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近期，個人住房“申請?zhí)崆斑€貸”需求旺盛，社會上一些不法中介機構(gòu)或個人趁機冒充銀行金融機構(gòu)工作人員，以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名，誘導金融消費者用經(jīng)營貸、消費貸置換個人住房按揭貸款（以下簡稱“房貸”），甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

廣西銀保監(jiān)局近日發(fā)布消費風險提示，提醒廣大金融消費者，要擦亮眼睛，理性看待提前還貸，認清可能隱藏的五大風險，勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”導致合法權(quán)益受損。

一是貸款違約風險。市場上的“轉(zhuǎn)貸降息”操作模式，主要為使用中介機構(gòu)提供的過橋資金結(jié)清房貸，再申請經(jīng)營貸、信用貸等歸還過橋資金。如消費者未按貸款合同約定用途，將原本用于經(jīng)營、消費的貸款用于償還房貸，可能被提前收回貸款，并需承擔違約責任；若貸款不能準時償還，還會被罰息，且影響個人征信。

二是高額收費陷阱?！百J款中介”以所謂的“優(yōu)惠貸”“無抵押貸”“當天貸當天放款”等虛假服務(wù)宣傳，誘騙消費者從各類網(wǎng)絡(luò)平臺申請貸款或以民間借貸方式提供過橋資金，產(chǎn)生墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等高額費用，實際綜合成本可能超過銀行房貸利率，個別不法分子甚至騙走消費者的貸款。

三是違規(guī)騙貸風險?！百J款中介”通常以“低手續(xù)費”“有關(guān)系能百分百獲得貸款”等幌子誘騙消費者委托其辦理貸款，再通過偽造銀行流水、包裝空殼公司等手段向銀行申請經(jīng)營貸款。這些違規(guī)操作涉嫌騙取銀行貸款，情節(jié)嚴重的將承擔刑事責任。

四是財務(wù)風險。提前還款需要短期內(nèi)籌措較大一筆資金支出，一定程度上影響和擾亂了消費者個人及家庭財務(wù)安排。此外，經(jīng)營性貸款和消費貸款屬于短期貸款，期限一般為1-3年，利率浮動大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續(xù)貸手續(xù)。如若消費者續(xù)貸審批不通過，不僅會額外籌措資金結(jié)清貸款，造成資金鏈斷裂，還會產(chǎn)生逾期還款不良征信記錄，影響日后個人金融業(yè)務(wù)的申辦，甚至可能引發(fā)較長時期內(nèi)的財務(wù)困境和其他債務(wù)風險。

五是個人信息安全風險。部分中介機構(gòu)為謀取非法利益，在消費者不知情的情況下，將辦理業(yè)務(wù)中獲知的客戶重要信息泄露給他人，或者出售客戶信息謀取非法利益，嚴重影響個人信息安全。

針對上述風險，廣西銀保監(jiān)局提示廣大金融消費者，如有提前還款需求，應(yīng)算好“三筆賬”。

一是算好經(jīng)濟賬。消費者可以根據(jù)貸款合同中規(guī)定的還款方式，結(jié)合已還款期限和個人還貸能力綜合判斷，理性選擇是否提前還貸。在自有資金充足，且短期內(nèi)沒有投資或較大采購需求的情形下，可以通過提前還貸、將住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款等方式降低利息負擔；若現(xiàn)有貸款系公積金貸款或者利率顯著較低的房貸，應(yīng)綜合衡量與投資理財收益率之間的關(guān)系。

二是算好合同賬。消費者要仔細閱讀與金融機構(gòu)簽訂的房貸合同中關(guān)于提前還款的相關(guān)約定，重點關(guān)注是否需要繳納違約金、是否有最低還款年限等要求。建議提前還貸前先與金融機構(gòu)聯(lián)系，確認辦理的流程和所需資料。

三是算好法律賬。廣大消費者應(yīng)當增強風險意識，自覺遵守國家政策法規(guī)，切勿輕信虛假服務(wù)宣傳，通過違規(guī)操作騙取銀行貸款。要踐行“合約精神”，依法合規(guī)辦理借貸、還貸業(yè)務(wù)，共同維護良好的社會金融秩序。