近日，小微數(shù)字銀行金城銀行面向小微企業(yè)累計放款突破1000億元。這是金城銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級后，在不到兩年的時間里取得的成績。而這成績的背后則是金城銀行硬核換芯、鳳凰涅槃，走出了一條數(shù)字化服務(wù)小微的高質(zhì)量發(fā)展之路。

(資料圖片)

數(shù)字銀行服務(wù)小微既普又惠

2021年6月份，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級之后的金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產(chǎn)品，截至目前，在接近兩年的時間里，觸達(dá)了超過100萬家真真實(shí)實(shí)的中小微企業(yè)，累計放款突破1000億元。其中工業(yè)制造、批發(fā)零售類的中小微企業(yè)在金企貸服務(wù)的客戶中占比接近70%。金企貸戶均授信在90萬元左右，戶均在貸時長在3個月左右，更值得一提的是，單筆借款利息支出在500元以內(nèi)的占比接近50%。

在“金企貸”的基礎(chǔ)之上，金城銀行還研發(fā)了面向“瞪羚”、“雛鷹”、科技領(lǐng)軍企業(yè)的“金科貸”，面向農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域中小微企業(yè)的“金農(nóng)貸”，以及為專精特新、“小巨人”企業(yè)定制的“專新貸”，上述產(chǎn)品和服務(wù)均具備純線上、純信用等特點(diǎn)，最高額度500萬，產(chǎn)品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期，隨用隨取、隨借隨還。其中“專新貸”對客年化利率全面降至3.96%，極大降低了“專精特新”企業(yè)的融資成本。這些都充分表明了嶄新的金城銀行在數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)的時候扎扎實(shí)實(shí)地做到了既普又惠。

金城銀行服務(wù)的中小微企業(yè)都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中各個行業(yè)里的中堅力量。我們國家有1.6億的工商主體，其中5000萬家是企業(yè)主體，成立滿兩年的有3000萬家，其中規(guī)模納稅企業(yè)是800萬家。這800萬家中小微企業(yè)是全國各個細(xì)分產(chǎn)業(yè)里的小龍頭、小金剛，大多穿越過經(jīng)濟(jì)周期，依靠內(nèi)生式積累、內(nèi)源式發(fā)展，企業(yè)主個個精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢業(yè)業(yè)、行事穩(wěn)健。這些中小微企業(yè)對于流動性經(jīng)營貸款的需求旺盛且穩(wěn)定，對信貸服務(wù)的可得性、便捷性要求比較高，喜歡隨借隨還、快進(jìn)快出。

這些中小微企業(yè)是我們國家產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全中不可或缺的堅韌成分，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，也是我們國家改革開放40多年來櫛風(fēng)沐雨后的活力主體，往小了說是區(qū)域經(jīng)濟(jì)的核心關(guān)鍵，往大了說是社會發(fā)展的中堅力量。服務(wù)這些中小微企業(yè)，不僅順應(yīng)國家政策導(dǎo)向，也是金城銀行的戰(zhàn)略選擇和時代使命。

三年攻堅健全治理悄然蝶變

如果把時間往回?fù)苋?，“小微業(yè)務(wù)”、“數(shù)字銀行”，這些標(biāo)簽跟金城銀行都扯不上任何關(guān)系。正是在近三年時間里，金城銀行以負(fù)重攻堅的決心和滾石上山的韌勁，蹄疾步穩(wěn)地健全治理機(jī)制、更新發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)數(shù)字轉(zhuǎn)型、加碼科技風(fēng)控、提升經(jīng)營水平，才取得了上述悄然蝶變式的煥然一新。

金城銀行成立于2015年4月，是銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國首批五家民營銀行之一。2020年8月，經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)同意，金城銀行成功引入三六零(行情601360,診股)安全科技股份有限公司作為第一大股東?；仡櫶旖蚪鸪倾y行8年的發(fā)展歷程，大致可以分成兩個階段，在開業(yè)之初的前五年時間里經(jīng)歷了一些波折，公司治理低效且不完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營遲滯且不穩(wěn)健。2020年8月之后至今的兩年多時間里，隨著股權(quán)結(jié)構(gòu)大幅優(yōu)化，金城銀行緊緊圍繞公司治理提升和業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級這兩大主題，采取一系列措施革故鼎新，使得整個銀行由內(nèi)而外硬核換芯——公司治理水平快速提升，數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)成為核心戰(zhàn)略，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)，服微助實(shí)提質(zhì)增效。

規(guī)范且高效的治理機(jī)制是一家公司基業(yè)長青的地基，對于一家銀行來說更是如此。2020年8月之后，金城銀行集中力量進(jìn)行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升。金城銀行從“頂層設(shè)計”入手，重新修訂了公司章程、股東行為管理制度等一系列規(guī)章制度，進(jìn)一步完善和規(guī)范各公司治理主體職責(zé)，明確并提升股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層“三會一層”的決策權(quán)限和履職效能。

同時，本著提升專業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范意識的原則，優(yōu)化“三會一層”人員結(jié)構(gòu)，選舉產(chǎn)生了董事長、副董事長、監(jiān)事長，成立了董事會各專門委員會，聘任了在大型銀行和科技公司均有成功經(jīng)驗(yàn)的人士出任行長。

數(shù)字轉(zhuǎn)型加碼科技更新動能

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、提升公司治理、充實(shí)專業(yè)高管，穩(wěn)住了公司的基本盤、夯實(shí)了銀行的新地基之后，金城銀行緊鑼密鼓、穩(wěn)扎穩(wěn)打，明晰戰(zhàn)略目標(biāo)、推動數(shù)字轉(zhuǎn)型、加碼科技風(fēng)控，建設(shè)核心能力，更新發(fā)展動能。

2020年8月之后，金城銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子充分認(rèn)識到“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，建設(shè)數(shù)字中國”的國家戰(zhàn)略之重大意義，積極遵循“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾需要”的根本要求，率領(lǐng)全行投身到金融監(jiān)管部門所倡導(dǎo)的“推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升工程”當(dāng)中。經(jīng)過大范圍的走訪調(diào)研和討論，金城銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子將“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”確定為新金城的核心戰(zhàn)略。其中“服務(wù)小微”體現(xiàn)了新金城的差異化定位，“數(shù)字化”則表明了新金城的特色化經(jīng)營。由此，新金城定位于做一家小微數(shù)字銀行。

戰(zhàn)略牽引業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)牽引組織，組織牽引人才。核心戰(zhàn)略明晰之后，業(yè)務(wù)產(chǎn)品隨之重塑。金城銀行一方面大幅加強(qiáng)了科技和風(fēng)控投入，樹立“科技立行、風(fēng)控為本”的原則；另一方面匯全行之共識、集全行之力量，圍繞“數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)”這個核心戰(zhàn)略，將資源稟賦和組織架構(gòu)重新配置和調(diào)整，本著扁平化、高效能的方向大幅優(yōu)化組織架構(gòu)，并接連推出了面向中小微企業(yè)的“金企貸”、“專新貸”等拳頭產(chǎn)品。

同樣重要的是，在看到金城銀行堅定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型決心和效果之后，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的科技人才、風(fēng)控人才、小微業(yè)務(wù)人才紛至沓來，不僅進(jìn)一步充實(shí)了一家小微數(shù)字銀行的人才梯隊(duì)，更使得金城銀行的數(shù)字小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展，形成了可喜的正向螺旋上升。

截至目前，數(shù)字科技研發(fā)與數(shù)字風(fēng)控人才占金城銀行全行員工比重，從原來的不足10%已經(jīng)快速提升到接近50%。科技及風(fēng)控人才的到來，從零到一、自立自主建設(shè)小微數(shù)字銀行的核心能力——科技和風(fēng)控，效果立竿見影。

在科技方面，金城銀行科技團(tuán)隊(duì)已搭建完成“兩地三中心”雙活容災(zāi)架構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級故障秒級切換，并形成業(yè)務(wù)多活架構(gòu)部署的基礎(chǔ)支撐能力；建立防護(hù)全面覆蓋、風(fēng)險提前處置、威脅主動防御、技術(shù)安全可控的新型動態(tài)信息安全防御體系。在2022年，金城銀行自研自建的相關(guān)系統(tǒng)平臺獲得ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證，“金城小微金融”App通過中國網(wǎng)絡(luò)安全審查技術(shù)與認(rèn)證中心（CCRC）的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（App）安全認(rèn)證，成為國內(nèi)首家獲得國家級安全認(rèn)證的銀行企業(yè)金融App。截至2022年末，金城銀行已取得知識產(chǎn)權(quán)授權(quán)69項(xiàng)，其中Ⅰ類知識產(chǎn)權(quán)10項(xiàng)（發(fā)明專利），Ⅱ類知識產(chǎn)權(quán)59項(xiàng)（軟件著作權(quán)）。

在風(fēng)控方面，金城銀行數(shù)字建模及風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，深度運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、圖計算、遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、智能客服、智能催收、企業(yè)知識圖譜、流計算、金融私有云、分布式風(fēng)控、自研分片加密存儲算法（保證數(shù)據(jù)安全）等先進(jìn)的金融風(fēng)控技術(shù)及工具，首創(chuàng)“3D”全景大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，持續(xù)提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效率與精準(zhǔn)度，提升信用風(fēng)險管理水平，使得金企貸的風(fēng)險控制水平處于市場中同類產(chǎn)品的領(lǐng)先身位。

探索數(shù)字銀行中國式現(xiàn)代化

新征程上踔厲奮發(fā)新時代，大藍(lán)圖下穩(wěn)步鑄就大發(fā)展。就數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)這個賽道而言，中國走在世界前沿，在中國做到領(lǐng)先便已然位于世界之巔。從目前的趨勢看，中國必將是數(shù)字金融服務(wù)中小微企業(yè)的全球方案提供者和技術(shù)模式輸出方。

腳踏實(shí)地、志存高遠(yuǎn)，順勢有為、乘勢而上。在躋身數(shù)字化服務(wù)中小微企業(yè)這個領(lǐng)域全國前三甲的基礎(chǔ)上，金城銀行已經(jīng)成為全國同行的“取經(jīng)之地”，下一步力爭成為全球小微數(shù)字銀行領(lǐng)域的“他山之石”。

立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，享受著時代的饋贈，掌握著技術(shù)的紅利，嶄新的金城銀行將充分發(fā)揮數(shù)字科技和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅(qū)動作用，繼續(xù)增強(qiáng)金融服務(wù)中小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸的能力，打造數(shù)字銀行核心競爭力，探索出一條可復(fù)制、可推廣的數(shù)字銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中國式現(xiàn)代化之路，并努力在更大范圍、更高層次上取得新的突破、新的成效。