為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，金融界發(fā)起鄉(xiāng)村振興萬里行系列活動(dòng)之“2023金融界鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀案例評(píng)選”活動(dòng)，旨在褒揚(yáng)企業(yè)鄉(xiāng)村振興服務(wù)典型、提煉和傳播經(jīng)驗(yàn)做法、引領(lǐng)中國(guó)鄉(xiāng)村振興事業(yè)。以下為山東樂陵農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興案例展示：

一、案例背景

近年來，山東樂陵農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱樂陵農(nóng)商銀行）通過多方對(duì)接、強(qiáng)化服務(wù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，積極配合當(dāng)?shù)卣ぷ鏖_展“鄉(xiāng)村生態(tài)宜居工程”，助力農(nóng)民住房環(huán)境改善、生活質(zhì)量提升。

(相關(guān)資料圖)

為進(jìn)一步做好該項(xiàng)工作，樂陵農(nóng)商銀行近年來將“農(nóng)民住房貸款”推廣作為一項(xiàng)“民生工程”來抓，取得了一定成果。同時(shí)在此基礎(chǔ)上延伸出“綠色農(nóng)房貸”產(chǎn)品，探索“上下游一體授信”模式，并取得初步成效。

二、主要做法模式及亮點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)初推階段。

2010年4月，樂陵農(nóng)商銀行推出“農(nóng)民住房貸款”業(yè)務(wù)，原為向農(nóng)村自建房客戶發(fā)放的分期還本付息還本類貸款業(yè)務(wù)。在后續(xù)工作中，為配合當(dāng)時(shí)“兩區(qū)同建”工作開展，將該項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展為農(nóng)民在農(nóng)村社區(qū)購(gòu)房或拆遷改造置換樓房類貸款，至2014年8月份累計(jì)投放3000余萬元，助力400余戶農(nóng)民住進(jìn)樓房，對(duì)當(dāng)時(shí)“兩區(qū)同建”工作開展起到積極推進(jìn)作用。

（二）業(yè)務(wù)成熟階段。

2019年開始，樂陵市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)著力開展“鄉(xiāng)村宜居工程”，拆遷改造部分村莊，興建規(guī)范化社區(qū)。在此期間，樂陵農(nóng)商銀行進(jìn)一步加大支持力度，通過跟隨拆遷指揮部現(xiàn)場(chǎng)辦公的方式，開展業(yè)務(wù)推廣及手續(xù)簽訂工作，累計(jì)簽訂手續(xù)400余戶，結(jié)合村民業(yè)務(wù)需求最終發(fā)放160余戶、2400余萬元。

（三）業(yè)務(wù)升級(jí)階段。

2020年樂陵本地返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員趙華新成立山東三云建筑科技有限公司，從事“輕鋼別墅”輕質(zhì)材料房屋建設(shè)行業(yè)，主要在農(nóng)村從事鋼結(jié)構(gòu)別墅建設(shè)、裝修業(yè)務(wù)。在公司創(chuàng)業(yè)初期，樂陵農(nóng)商銀行為其提供信貸資金支持，幫助其公司擴(kuò)大生產(chǎn)能力，同時(shí)在“農(nóng)民住房貸款”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，結(jié)合其經(jīng)營(yíng)模式試點(diǎn)推出“綠色農(nóng)房貸”，借助線下渠道及信e貸、慧德e貸等線上業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過分期還本付息或定期結(jié)息到期還本模式為購(gòu)房客戶提供信貸資金支持。目前該公司已在當(dāng)?shù)赝茝V建成“輕鋼別墅”174套，樂陵農(nóng)商銀行在為該公司提供流動(dòng)資金貸款的同時(shí)，向其“下游”購(gòu)房客戶提供“綠色農(nóng)房貸”支持，累計(jì)發(fā)放貸款19戶、168萬元。目前，當(dāng)?shù)卣言诮Y(jié)合部分村莊改造工作，試點(diǎn)推廣“輕鋼別墅”，樂陵農(nóng)商銀行主動(dòng)對(duì)接，計(jì)劃進(jìn)一步加大“綠色農(nóng)房貸”的推廣力度，配合該項(xiàng)工作的推廣。

三、結(jié)果成效及社會(huì)效益

為進(jìn)一步做好該項(xiàng)業(yè)務(wù)推廣，樂陵農(nóng)商銀行將“綠色農(nóng)房貸”在傳統(tǒng)意義上“農(nóng)民住房貸款”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)進(jìn)行了升級(jí)。一是貸款投放模式更加多元化。對(duì)于資金需求較少的客戶，全部通過線上業(yè)務(wù)平臺(tái)參照“定期結(jié)息到期還本”小額信用貸款業(yè)務(wù)辦理，以自有資金繳納全款后為其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提供資金支持，一般金額為20萬元以內(nèi)，實(shí)現(xiàn)買房、經(jīng)營(yíng)“兩不誤”。對(duì)于購(gòu)置級(jí)別更高的“定制款”住房的客戶，參照“分期還本付息”住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理。例如，客戶王舒宇，在外從事凈水機(jī)行業(yè)，成立有個(gè)人公司，在北京購(gòu)置有房產(chǎn)，家中老人因不熟悉外地生活一直居住在老家，為改善老人生活環(huán)境，購(gòu)置建設(shè)一套360平方米的定制款“輕鋼別墅”，價(jià)值70余萬元，在樂陵農(nóng)商銀行按照“分期還本付息”住房按揭貸款業(yè)務(wù)模式辦理“綠色農(nóng)房貸”40萬元，問題得到圓滿解決。二是服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)。對(duì)于購(gòu)房辦貸客戶，無論采取分期還本付息或定期結(jié)息到期還本模式辦理，還款均不受任何限制。以經(jīng)營(yíng)用途發(fā)放的貸款可實(shí)現(xiàn)“一次授信、循環(huán)使用”；以住房按揭模式發(fā)放的貸款可隨時(shí)還款，還款次數(shù)、金額不受限定。通過優(yōu)化服務(wù)，讓客戶貸的放心、住的安心。同時(shí)，貸款利率享受同階段優(yōu)惠利率政策，進(jìn)一步降低客戶的改善住房成本。三是創(chuàng)新延伸服務(wù)范圍。在開展“綠色農(nóng)房貸”推廣過程中探索推出“上下游一體授信”模式，既在為該公司提供流動(dòng)資金貸款的同時(shí)，向其“下游”購(gòu)房客戶提供“綠色農(nóng)房貸”支持，實(shí)現(xiàn)銀企業(yè)務(wù)營(yíng)銷相互促進(jìn)、客戶幸福安居。同時(shí)，樂陵農(nóng)商銀行參照此模式，針對(duì)轄內(nèi)金絲小棗產(chǎn)業(yè)、調(diào)味品產(chǎn)業(yè)客戶同步推行“上下游一體授信”制度，通過公司業(yè)務(wù)客戶向下“溯源”獲取下游客戶清單，組織“鄉(xiāng)村振興紅馬甲服務(wù)隊(duì)”逐一上門對(duì)接營(yíng)銷，借助“慧德e貸”白名單政策，對(duì)金絲小棗、調(diào)味品收儲(chǔ)、篩選、深加工及銷售客戶實(shí)行全產(chǎn)業(yè)鏈支持，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收致富、生活環(huán)境優(yōu)化及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實(shí)施注入了無窮動(dòng)力。

通過創(chuàng)新推出“農(nóng)民住房貸款”、“綠色農(nóng)房貸”及推行“上下游一體授信”制度，進(jìn)一步提升了金融支持百姓安居樂業(yè)服務(wù)能力。一是彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白。樂陵農(nóng)商銀行是當(dāng)?shù)匚ㄒ灰患裔槍?duì)農(nóng)民住房改善推出信貸產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，通過推出“農(nóng)民住房貸款”和“綠色農(nóng)房貸”，進(jìn)一步豐富了金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略產(chǎn)品體系，彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白、為農(nóng)民提升生產(chǎn)生活質(zhì)量提供了更多的選擇空間。二是“上下游一體授信”制度對(duì)地方產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展有著重要意義。通過該制度的實(shí)行，進(jìn)一步彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的服務(wù)“盲點(diǎn)”。以往當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)習(xí)慣靠市場(chǎng)去匹配產(chǎn)品，既市場(chǎng)需要什么我就去做什么。而“上下游一體授信”是依靠已經(jīng)發(fā)生業(yè)務(wù)的“點(diǎn)”，進(jìn)行橫向、縱向立體拓展，上下延伸、橫縱聯(lián)動(dòng)去尋找需要相關(guān)信貸服務(wù)的客戶，實(shí)現(xiàn)靶向營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷，可以更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民生活質(zhì)量改善。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，作為全國(guó)知名的金絲小棗產(chǎn)業(yè)、調(diào)味品產(chǎn)業(yè)基地，配合當(dāng)?shù)匕l(fā)展戰(zhàn)略加大支持力度，可以更好地帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至目前累計(jì)面向兩個(gè)行業(yè)“上下游”發(fā)放貸款4.6億元。三是可以為“新市民”實(shí)現(xiàn)“安居樂業(yè)”提供更多的選擇。近年來，樂陵農(nóng)商銀行深耕地方金融市場(chǎng)，廣泛開展“四張清單”營(yíng)銷對(duì)接、駐點(diǎn)辦公、沿街商戶拓展等工作，本地金融服務(wù)能力持續(xù)提升，但對(duì)在外經(jīng)商、創(chuàng)業(yè)人員的服務(wù)能力有限。而這部分漂泊在外的“新市民”，因戶籍等原因，很難在當(dāng)?shù)叵硎艿狡降鹊男刨J服務(wù)。通過產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，更好地為其提供信貸資金支持，讓其了解到家鄉(xiāng)的變化、享受到家鄉(xiāng)的溫馨服務(wù)，進(jìn)而吸引其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

四、經(jīng)驗(yàn)啟示

通過以上案例，得到以下啟示：一是金融服務(wù)的終端是百姓，只有圍繞百姓需求推出金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能更好地發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用。二是信貸服務(wù)是鄉(xiāng)村振興必不可少的一環(huán)，金融機(jī)構(gòu)必須圍繞地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要持續(xù)創(chuàng)新、不斷優(yōu)化，做優(yōu)、做實(shí)信貸服務(wù)，才可以讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展“活起來”、“動(dòng)起來”。三是金融機(jī)構(gòu)必須和地方政府“同頻共振”，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的作用才能夠充分發(fā)揮。